Khung làm việc của Ramit Sethi: 4 chỉ số quan trọng phân biệt người giàu với phần còn lại

Muốn biết điều gì thực sự phân biệt những người xây dựng sự giàu có với những người mắc kẹt trong chu kỳ lương tháng nào tiêu hết tháng đó? Chuyên gia tài chính Ramit Sethi đã giải mã bí mật, và nó dựa trên việc theo dõi đúng bốn chỉ số tài chính cụ thể. Nếu bạn nghiêm túc muốn gia nhập câu lạc bộ triệu phú, đây là những con số bạn cần theo dõi một cách đều đặn.

Bắt Đầu Với Các Nghĩa Vụ Cố Định Trước

Trước tiên, bạn cần hiểu phần thu nhập của mình dành cho các khoản chi không thể thương lượng. Ramit Sethi nhấn mạnh rằng các chi phí cố định của bạn—những khoản thiết yếu không thể tránh khỏi—nên chiếm không quá 50% đến 60% thu nhập sau thuế của bạn.

Những khoản này gồm có gì? Tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà, hóa đơn tiện ích, phương tiện đi lại (bao gồm cả khoản trả xe và nhiên liệu), thực phẩm, các khoản nợ hiện có, và dịch vụ đăng ký. Điểm mấu chốt từ Sethi: thêm vào đó một khoản dự phòng 15%. Tại sao? Bởi vì phần lớn mọi người vô tình chi tiêu vào các khoản cố định ẩn mà họ quên không tính đến ban đầu.

Chi phí nhà ở và phương tiện thường là nơi ngân sách bị phình to. Bằng cách xây dựng khoản dự phòng 15% này vào tính toán chi phí cố định, bạn tạo ra không gian thở cho các khoản chi bất ngờ sẽ xuất hiện không thể tránh khỏi. Tính tổng các chi phí cố định cộng với khoản dự phòng 15%, rồi chia cho thu nhập sau thuế của bạn. Nếu kết quả dưới 60%, chúc mừng—bạn đã vượt qua rào cản đầu tiên để xây dựng sự giàu có nghiêm túc.

Khoản Đầu Tư Dài Hạn: Nơi Xây Dựng Sự Giàu Có Thực Sự

Đây là nơi phép màu xảy ra, theo Sethi. Đây không phải là nơi bạn cố gắng kiếm lợi nhanh—đây là cơ chế xây dựng sự giàu có của bạn. Công thức của Sethi rất đơn giản: phân bổ ít nhất 10% thu nhập sau thuế của bạn vào các khoản đầu tư dài hạn.

Con số 10% này bao gồm tất cả các khoản đóng góp hưu trí: 401(k) của bạn, Roth IRA, và các phương tiện đầu tư dài hạn khác. Gợi ý của ông? Đóng góp 5% vào 401(k) và 5% vào Roth IRA, rồi tăng mỗi khoản thêm 1% mỗi năm khi thu nhập của bạn tăng lên. Sức mạnh của lãi kép qua nhiều thập kỷ có nghĩa là cuối cùng bạn sẽ đạt đến điểm lợi nhuận từ đầu tư vượt quá thu nhập lương của bạn.

Lợi thế về thời điểm cực kỳ quan trọng ở đây. Bắt đầu đóng góp đầu tư sớm giúp tiền của bạn có thời gian tích lũy thành sự giàu có đáng kể. Trì hoãn quyết định này thực sự khiến bạn mất hàng trăm nghìn đô la trong suốt sự nghiệp.

Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp và Tiết Kiệm Trung Hạn: Lớp Giàu Có Thường Bị Bỏ Qua

Ramit Sethi nhấn mạnh rằng những người xây dựng sự giàu có thực sự duy trì một danh mục tiết kiệm riêng biệt—khác với các khoản đầu tư—chiếm 5% đến 10% thu nhập sau thuế. Khoản này dành cho tiền bạn sẽ sử dụng trong vòng một đến năm năm tới: kỳ nghỉ, đặt cọc mua nhà, nhẫn đính hôn, hoặc các khoản chi dự kiến khác.

Nhưng yếu tố then chốt mà Sethi nhấn mạnh là: danh mục tiết kiệm của bạn phải bao gồm quỹ dự phòng khẩn cấp. Hướng dẫn của ông là duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu đã tính toán. “Chi phí thiết yếu” nghĩa là tính toán xem bạn sẽ tiêu bao nhiêu nếu phải cắt giảm các dịch vụ đăng ký, ngừng ăn ngoài, và chỉ giữ cho đèn sáng. Nhân số tiền chi tiêu tối thiểu hàng tháng đó với ba đến sáu tháng, và đó là mục tiêu quỹ dự phòng của bạn.

Nếu bạn không thể dành tiền để tiết kiệm mỗi tháng, đã đến lúc rà soát lại thói quen chi tiêu một cách nghiêm khắc và cắt giảm. Nếu không có khoản dự phòng tài chính này, một khủng hoảng bất ngờ có thể làm gián đoạn toàn bộ kế hoạch xây dựng sự giàu có của bạn.

Chi Tiêu Thường Xuyên: Cấu Trúc Phép Mưỡn Thường Bị Hiểu Sai

Đây là phần Sethi nhấn mạnh một điểm mà nhiều cố vấn tài chính bỏ qua: tiền tồn tại để tiêu, chứ không phải để tích trữ một cách ám ảnh. Sau khi bạn đã xử lý các chi phí cố định, đóng góp vào các khoản đầu tư, và xây dựng quỹ tiết kiệm, phần còn lại nên là tiền tiêu không cảm thấy tội lỗi.

Sethi đề xuất phân bổ từ 20% đến 35% thu nhập sau thuế của bạn cho các khoản chi tiêu tùy ý—nhà hàng, giải trí, du lịch, quần áo, bất cứ thứ gì thực sự mang lại niềm vui cho bạn. Đó là một khoản đáng kể khi được cấu trúc đúng cách.

Vấn đề là gì? Hầu hết mọi người chi hơn 50% thu nhập của họ cho các khoản tiêu dùng tùy ý mà không có bất kỳ khung nào. Nhưng nếu ba khoản còn lại của bạn được tối ưu—chi phí cố định 50% đến 60%, đầu tư 10%, và tiết kiệm 5% đến 10%—bạn có thể có không gian hợp pháp để chi tiêu một cách ý nghĩa cho những trải nghiệm và sở thích bạn trân trọng.

Nghịch lý xây dựng sự giàu có, theo Sethi, là bạn phải học cách tiêu có ý thức vào những điều quan trọng với bạn trong khi vẫn giữ kỷ luật ở các lĩnh vực khác. Sự cân bằng đó—không phải sự thiếu thốn—mới là điều cuối cùng tạo ra triệu phú. Khi bạn cấu trúc tiền của mình theo bốn chỉ số này đúng cách, phép tính sẽ có lợi, và sự giàu có tích lũy theo lãi kép sẽ theo sau.