Bạn Nên Đầu Tư Bao Nhiêu Vào 401(k) Thật Sự? Chiến Lược Phân Bổ Thông Minh

Câu hỏi thực sự: Tiền của bạn đi đâu?

Khi nói về kế hoạch nghỉ hưu, câu hỏi “tôi nên đóng bao nhiêu vào 401(k)” luôn được đặt ra. Nhưng vấn đề là—không có câu trả lời phù hợp cho tất cả mọi người. Quyết định của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố cốt lõi: những gì nhà tuyển dụng cung cấp về khoản đóng góp đối ứng, nghĩa vụ tài chính hiện tại của bạn, và các phương tiện đầu tư khác thực sự có sẵn cho bạn.

Hãy xem việc tiết kiệm cho nghỉ hưu như các lớp. Bạn không xây tất cả cùng lúc. Bạn ưu tiên theo chiến lược. Và điều đó bắt đầu bằng việc hiểu rõ những gì công ty sẵn sàng cho bạn miễn phí.

Trước tiên, Nhận Tiền Miễn Phí: Đối ứng của Nhà Tuyển Dụng

Trước khi nói về việc đóng tối đa, hãy nói về khoản đóng góp đối ứng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp đối ứng, đây là lĩnh vực mà trí tuệ thông thường thực sự có tác dụng—bạn nhất định nên đóng đủ để nhận đầy đủ khoản đối ứng đó.

Lý do là: đối ứng của nhà tuyển dụng thực sự là tiền miễn phí. Công ty của bạn đang cộng thêm vào quỹ nghỉ hưu của bạn mà bạn không mất gì. Các công thức đối ứng phổ biến như sau:

• Đối ứng 1:1 trên số tiền bạn đóng góp trong lần đầu tiên $2,000 mỗi năm
• Đối ứng 50% tối đa 5% lương của bạn
• Đóng góp cố định bất kể bạn đóng bao nhiêu

Nếu bạn kiếm $70,000 và nhà tuyển dụng đối ứng 50% trên các khoản đóng góp tối đa 5% lương, thì số tiền đủ điều kiện để đối ứng là $3,500, giới hạn đóng góp của nhà tuyển dụng ở mức $1,750. Bỏ lỡ cơ hội này, bạn đang từ chối một khoản tăng lương.

Một lưu ý nhỏ: các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng thường đi kèm với lịch trình tích lũy quyền sở hữu. Bạn có thể chưa sở hữu toàn bộ khoản đối ứng ngay lập tức. Một số kế hoạch yêu cầu 3-5 năm làm việc trước khi các khoản đối ứng đó trở thành của bạn hoàn toàn. Kiểm tra tài liệu kế hoạch của bạn.

Hiểu rõ các lựa chọn 401(k) của bạn

Nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp hai loại kế hoạch 401(k), và chúng hoạt động khác nhau về mặt thuế.

401(k): Trả Thuế Sau

Với kế hoạch truyền thống, các khoản đóng góp đến trực tiếp từ lương của bạn trước khi thuế được áp dụng. Tiền tăng trưởng không chịu thuế trong tài khoản. Bạn chỉ trả thuế thu nhập khi rút tiền về hưu.

Năm 2024, bạn có thể đóng tối đa $23,000 hàng năm ($30,500 nếu từ 50 tuổi trở lên với khoản đóng góp bổ sung). Điểm hạn chế? Nếu rút trước 59½ tuổi, bạn sẽ phải chịu phí phạt 10% cộng với thuế thu nhập thông thường—với một số ngoại lệ hạn chế.

Ở tuổi 73, các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu, buộc bạn phải rút tiền chịu thuế dù có cần hay không.

Phù hợp nhất cho: người dự đoán sẽ ở mức thuế thấp hơn khi về hưu so với hiện tại.

Roth 401(k): Trả Thuế Ngay

Các khoản đóng góp Roth được thực hiện bằng đô la sau thuế. Không được khấu trừ thuế ngay lập tức. Nhưng lợi ích là: tiền tăng trưởng hoàn toàn không chịu thuế, và các khoản phân phối đủ điều kiện khi về hưu không có thuế kèm theo.

Giới hạn đóng góp bằng với kế hoạch truyền thống: $23,000 cho năm 2024 ($30,500 nếu 50+). Ưu điểm? Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không bị phạt bất cứ lúc nào. Chỉ có lợi nhuận mới bị hạn chế.

Từ năm 2024, các khoản Roth 401(k) không còn bị RMD trong suốt cuộc đời bạn—một lợi thế lớn so với kế hoạch truyền thống.

Phù hợp nhất cho: người dự đoán thuế cao hơn khi về hưu, hoặc muốn linh hoạt tối đa với tiền của mình.

Ngoài 401(k): Các tài khoản nghỉ hưu khác của bạn

Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch 401(k) vững chắc, đó chưa hẳn là lựa chọn tốt nhất cho mỗi đồng bạn tiết kiệm. Dưới đây là những gì khác có sẵn:

Tài khoản Hưu trí cá nhân (IRAs)

Cả IRA truyền thống và Roth đều cho phép bạn đóng góp $7,000 hàng năm vào năm 2024 ($8,000 nếu từ 50 tuổi trở lên). Các khoản đóng góp IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi rút ra. Các khoản đóng góp Roth là sau thuế, nhưng rút ra không chịu thuế.

Điểm khác biệt quan trọng: Roth IRAs không bao giờ có RMD. IRA truyền thống bắt đầu yêu cầu phân phối từ tuổi 73.

Giới hạn thu nhập áp dụng cho Roth IRAs: năm 2024, người nộp thuế độc thân sẽ bị giới hạn trong khoảng thu nhập điều chỉnh đã chỉnh sửa (MAGI) từ $146,000 đến $161,000. Các cặp vợ chồng kết hôn giới hạn trong khoảng $230,000 đến $240,000. Không có giới hạn thu nhập cho IRA truyền thống, nhưng giới hạn khấu trừ có.

( Tài khoản Tiết kiệm sức khỏe )HSAs###: Ưu đãi ba trong một về thuế

Đây là tài khoản mà không ai nói đến nhưng ai cũng nên biết. Nếu bạn đăng ký kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao (HDHP), bạn có thể đóng góp vào HSA.

Năm 2024: $4,150 cho bảo hiểm cá nhân, $8,300 cho gia đình. Người trên 55 tuổi có thể thêm $1,000 nữa.

Tại sao lại háo hức? HSAs mang lại ba lợi ích về thuế:

• Đóng góp trước thuế (hoặc khấu trừ thuế nếu tự doanh)
• Tăng trưởng không chịu thuế
• Rút tiền cho chi phí y tế đủ điều kiện không bị thuế

Và lợi ích bí mật: sau 65 tuổi, bạn có thể rút tiền HSA cho bất cứ mục đích gì mà không bị phạt (dù rút không liên quan đến y tế). Thực chất, đây là một tài khoản nghỉ hưu bí mật.

( Tài khoản môi giới có tính thuế

Không giới hạn đóng góp. Không hạn chế rút tiền. Linh hoạt tối đa. Thỏa thuận? Bạn phải trả thuế lợi nhuận vốn trên lợi nhuận và thuế trên cổ tức.

Nhưng nếu bạn đã tận dụng hết các lựa chọn ưu đãi về thuế và vẫn còn tiền để đầu tư, đây chính là nơi để bỏ vào.

Chiến lược đóng góp tối ưu cho ngân sách hạn chế

Bạn có ngân sách hạn chế? Đây là thứ tự ưu tiên mà hầu hết các cố vấn tài chính đề xuất:

Bước 1: Nhận đầy đủ đối ứng của nhà tuyển dụng 401)k### Luôn đóng đủ để nhận toàn bộ đối ứng. Không thương lượng. Đó là khoản sinh lời đảm bảo tốt nhất cho tiền của bạn.

Bước 2: Đóng tối đa vào HSA (nếu đủ điều kiện) Nếu bạn có quyền truy cập HSA, hãy đóng đủ trước khi làm bất cứ điều gì khác ngoài việc nhận đối ứng của nhà tuyển dụng. Lợi ích thuế không gì sánh bằng, và bạn duy trì linh hoạt—có thể rút cho chi phí y tế bất cứ lúc nào, hoặc để đó tăng trưởng như một tài khoản hưu trí.

Bước 3: Đóng góp vào IRA Tối đa hóa IRA truyền thống hoặc Roth tùy theo tình hình thu nhập và thuế của bạn. Với khoản đóng $7,000 hàng năm, dễ tiếp cận hơn nhiều so với giới hạn 401(k). Thêm vào đó, IRA thường cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn và phí thấp hơn.

Bước 4: Đóng tối đa vào 401(k) (nếu có thể) Sau khi đã xử lý đối ứng của nhà tuyển dụng, HSA, và IRA, việc tối đa hóa 401(k) lại hợp lý. Năm 2024, điều đó có nghĩa là đóng $23,000 ($30,500 nếu 50+).

Bước 5: Thanh toán nợ lãi suất cao Trước khi đổ thêm vào đầu tư, hãy loại bỏ nợ thẻ tín dụng hoặc bất kỳ nghĩa vụ nào có lãi suất cao hơn mức bạn dự kiến kiếm được từ đầu tư. Nếu nợ mang lãi 18% nhưng lợi nhuận đầu tư chỉ 8%, hãy trả nợ đó trước.

Bước 6: Đổ tiền vào tài khoản môi giới có tính thuế Bất cứ phần còn lại sau tất cả các bước trên đều đổ vào đây. Đây là van xả cho những người tiết kiệm nghỉ hưu nghiêm túc.

Nên tối đa hóa 401(k) của bạn không?

Câu trả lời trung thực: tùy thuộc vào khả năng tài chính của bạn.

Tối đa hóa nghĩa là đóng đủ $23,000 (hoặc $30,500 nếu 50+) vào 401(k) của bạn trong năm 2024. Đó là một khoản thu nhập đáng kể. Chỉ hợp lý khi:

• Bạn đã nhận đủ đối ứng của nhà tuyển dụng
• Bạn đã tối đa hóa các lựa chọn HSA và IRA
• Bạn có đủ chi tiêu sinh hoạt đã được trang trải
• Bạn duy trì quỹ dự phòng khẩn cấp đầy đủ
• Bạn không dự định cần tiền này trước 59½ tuổi

Đừng tự nhiên nghĩ rằng tối đa hóa là mục tiêu duy nhất. Một số người phù hợp hơn khi đóng nhiều vào IRA (cung cấp nhiều lựa chọn quỹ hơn) hoặc HSA (có tính linh hoạt cao hơn). Người khác nên ưu tiên trả hết nợ lãi suất cao.

Thời điểm: Nên tối đa hóa sớm trong năm?

Bạn có thể đóng toàn bộ số tiền 401(k) ngay từ tháng 1 nếu muốn. Nhưng có nên không?

Về mặt toán học, việc đưa tiền vào thị trường sớm hơn thường thắng—lợi nhuận ghép lãi ưu tiên đầu tư sớm. Tuy nhiên, nhiều nhà tuyển dụng tính đối ứng dựa trên từng kỳ lương. Nếu bạn tối đa hóa vào tháng 1, bạn có thể bỏ lỡ các khoản đối ứng còn lại của năm nếu kế hoạch của bạn không cho phép catch-up.

Chiến lược: phân bổ đều các khoản đóng góp trong năm trừ khi nhà tuyển dụng cho phép catch-up thực sự nếu bạn đã tối đa sớm. Kiểm tra tài liệu kế hoạch của bạn.

Bạn có thể có cả 401(k) và IRA không?

Chắc chắn rồi. Bạn có thể đóng góp đồng thời vào cả hai. Chỉ cần theo dõi giới hạn đóng góp của từng loại riêng biệt. Đóng góp vào IRA không giảm giới hạn của 401(k) hoặc ngược lại.

Thực tế, điều này còn được khuyến khích nếu tài chính của bạn cho phép—lợi ích về thuế cộng dồn nhanh chóng qua nhiều tài khoản.

Yếu tố thu nhập trong quyết định

Thu nhập của bạn không quyết định việc bạn có nên tối đa hóa 401(k)—mà là toàn bộ bức tranh tài chính của bạn. Tuy nhiên, người có thu nhập cao hơn nên xem xét:

• Câu hỏi truyền thống hay Roth: Người có thu nhập cao hơn gần giới hạn Roth có thể ưu tiên chuyển đổi Roth hoặc đóng góp Roth 401(k) trong khi còn có thể truy cập
• Đầu tư thay thế: Người kiếm sáu chữ số thường hưởng lợi nhiều hơn từ tối đa hóa HSA và IRA cộng với tài khoản môi giới hơn là chỉ tối đa hóa 401(k)
• Lập kế hoạch thuế: xem xét liệu bạn có dự kiến sẽ ở mức thuế thấp hơn hay cao hơn khi về hưu

Kết luận về đóng góp 401(k)

Ngừng hỏi “Tôi có nên tối đa hóa 401(k) của mình không?” Thay vào đó, hãy hỏi “Chiến lược nghỉ hưu toàn diện của tôi là gì?”

Nhận đối ứng của nhà tuyển dụng—đó là bắt buộc. Sau đó, đánh giá các lựa chọn như HSA, IRA, và các phương tiện khác trước khi cam kết thêm tiền vào 401(k). Năm 2024, giới hạn đóng góp là $23,000 cho người đóng tiêu chuẩn và $30,500 cho người từ 50 tuổi trở lên. Nhưng việc đạt đến các con số đó ít quan trọng hơn nhiều so với việc có một chiến lược phối hợp hợp lý, phối hợp tất cả các tài khoản có sẵn.

Tiền nghỉ hưu của bạn quý giá. Phân bổ chúng một cách chiến lược qua nhiều phương tiện thay vì đổ hết vào một tài khoản 401(k).