Tại sao khoản thanh toán An sinh Xã hội cao nhất vẫn còn xa vời đối với phần lớn người Mỹ

Các con số thực sự đằng sau lợi ích tối đa

Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, An sinh xã hội trở thành nguồn thu nhập quan trọng. Chương trình hiện hỗ trợ hàng triệu người nghỉ hưu, nhưng phần lớn người lao động không nhận ra mức chênh lệch đáng kể trong các khoản thanh toán hàng tháng của họ có thể khác biệt như thế nào. Đến năm 2026, mức tối đa hàng tháng là $5,251—nhiều hơn hơn 2,5 lần so với khoản thanh toán trung bình của người nghỉ hưu khoảng $2,000 mỗi tháng.

Sự khác biệt lớn này tạo ra một sự ngắt quãng không may mắn: trong khi tiềm năng có thể nhận được khoản thanh toán cao hơn đáng kể, phần lớn người lao động sẽ không bao giờ đủ điều kiện nhận mức tối đa. Hiểu lý do tại sao đòi hỏi phải xem xét ba điều kiện cụ thể xác định khả năng đủ điều kiện.

Công thức ba phần cho lợi ích tối đa

Đạt được khoản thanh toán cao nhất có thể đòi hỏi phải đáp ứng đồng thời ba tiêu chí. Thứ nhất, hồ sơ thu nhập nghề nghiệp của bạn phải kéo dài ít nhất 35 năm. Cách tính lợi ích của bạn dựa trên trung bình thu nhập của 35 năm có thu nhập cao nhất—bất kỳ thời gian làm việc ngắn hơn nào đều thêm các số không làm giảm khoản thanh toán cuối cùng của bạn.

Thứ hai, bạn phải trì hoãn việc yêu cầu đến tuổi 70. Ngưỡng tuổi này rất quan trọng vì số tiền bảo hiểm chính của bạn tăng lên mỗi năm bạn chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Sự khác biệt giữa yêu cầu khi 62 tuổi so với 70 có thể vượt quá $700 hàng tháng đối với nhiều người lao động.

Thứ ba—và điều này là rào cản lớn nhất—bạn cần duy trì liên tục mức thu nhập chịu thuế tối đa trong suốt những năm làm việc của mình. Đến năm 2026, giới hạn này là $184,500 mỗi năm. Không đủ chỉ vượt qua con số này một hoặc hai lần; bạn phải duy trì mức thu nhập này qua nhiều thập kỷ. Để minh họa mức độ khó khăn của yêu cầu này, hãy xem xét rằng 35 năm trước, vào năm 1991, ngưỡng này chỉ là $53,400. Mức lương đã tăng đáng kể, nhưng việc đạt được mức thu nhập sáu chữ số vẫn còn ngoài tầm với của người lao động trung bình.

Một thực tế không may, nhưng không phải là thất bại

Lợi ích tối đa đã được thiết kế có chủ đích để không thể tiếp cận đối với người có thu nhập trung bình. Thiết kế này không phải là một sơ suất—đó là chính sách có chủ đích. Nhận thức về thực tế này không nên làm bạn nản lòng, tuy nhiên. Con đường đến các khoản thanh toán An sinh xã hội cao hơn không yêu cầu hoàn hảo đối với cả ba yêu cầu.

Những cải tiến từng bước mang lại lợi ích thực sự

Ngay cả tiến bộ một phần trong các tiêu chí này cũng tạo ra kết quả đo lường được. Nếu bạn không thể đạt mức thu nhập $184,500 mỗi năm, việc tăng thu nhập của bạn dù nhỏ cũng sẽ nâng cao lợi ích cuối cùng của bạn. Tương tự, trì hoãn yêu cầu của bạn chỉ vài năm cũng mang lại sự tăng đáng kể hàng tháng. Người yêu cầu khi 67 tuổi thay vì 62 tuổi nhận được khoảng $588 nhiều hơn hàng tháng, dựa trên dữ liệu gần đây của Cơ quan An sinh xã hội.

Chiến lược này không đòi hỏi thay đổi lớn trong cuộc sống. Hãy xem xét các phương pháp thực tế sau:

• Mở rộng sự nghiệp của bạn: Làm việc thêm các năm nữa giảm các khoảng thời gian không có thu nhập trong tính toán của bạn
• Trì hoãn chiến lược: Hoãn yêu cầu từ 12 đến 24 tháng có thể chuyển thành hàng trăm đô la thu nhập hàng tháng
• Tăng trưởng thu nhập: Theo đuổi mức thu nhập cao hơn trong những năm làm việc cuối cùng ảnh hưởng đáng kể đến trung bình của bạn

Con đường phía trước

Trong khi khoản thanh toán tối đa $5,251 mỗi tháng vẫn chưa thể đạt được đối với phần lớn người nghỉ hưu, việc chấp nhận giới hạn này không có nghĩa là bạn phải chấp nhận ít hơn khả năng nhận được. Những quyết định nhỏ, có chủ đích về thời gian làm việc, tuổi yêu cầu và thu nhập nghề nghiệp có thể tích lũy thành những khoản tăng đáng kể hàng tháng. Thay vì theo đuổi một mục tiêu không thực tế, hãy tập trung vào việc tiến gần hơn ba yêu cầu này. Cách tiếp cận này biến cảnh quan An sinh xã hội từ một điều đáng sợ thành một điều có thể quản lý, giúp bạn tối đa hóa bất kỳ lợi ích nào phù hợp với hoàn cảnh của bạn.