Hiểu về Thẻ ghi nợ: Hướng dẫn đầy đủ về ngân hàng hàng ngày

Những điều cơ bản: Điều gì làm cho thẻ ghi nợ hoạt động?

Nếu bạn sở hữu một thẻ ghi nợ, bạn đang nắm trong tay một công cụ tài chính mạnh mẽ kết hợp hai chức năng thành một. Thẻ ghi nợ hoạt động như cả thẻ ATM và thẻ thanh toán, cho phép bạn truy cập trực tiếp vào số tiền đang có trong tài khoản ngân hàng của mình. Khác với thẻ tín dụng cung cấp khoản vay mượn, thẻ ghi nợ của bạn rút trực tiếp từ số tiền gửi thực tế, làm cho nó trở thành lựa chọn tuyệt vời cho những người tiêu dùng thích tiêu dùng số tiền đã có.

Các ngân hàng hợp tác với các mạng thanh toán lớn như VISA, Mastercard và Discover để cho phép thẻ ghi nợ của bạn hoạt động tại hàng triệu địa điểm trên toàn thế giới. Dù bạn mua thực phẩm, mua sắm trực tuyến hay thanh toán qua ví điện tử di động, cơ chế hoạt động rất đơn giản: bạn thực hiện mua hàng, ngân hàng xác minh số tiền có trong tài khoản của bạn, và giao dịch hoàn tất.

Quá trình thanh toán thực sự diễn ra như thế nào

Khi bạn quẹt, chèn hoặc chạm thẻ ghi nợ tại cửa hàng, bạn đang bắt đầu một quá trình xác minh nhanh chóng. Hầu hết các thương nhân yêu cầu bạn nhập mã PIN (mật mã cá nhân)—mã bảo mật xác nhận danh tính của bạn—mặc dù một số cho phép thanh toán không tiếp xúc hoặc dựa trên chữ ký. Khi ngân hàng xác nhận đủ số dư, thương nhân nhận được sự chấp thuận để hoàn tất giao dịch.

Dưới đây là những gì xảy ra sau hậu trường: Ngân hàng của bạn có thể hiển thị giao dịch là “đang chờ xử lý” ban đầu, nghĩa là họ đã giữ số tiền trong tài khoản của bạn nhưng chưa chuyển cho thương nhân. Khi số tiền cuối cùng được chuyển, trạng thái giao dịch của bạn chuyển sang “được chấp thuận”. Sự chậm trễ nhỏ này là bình thường và thường được giải quyết trong vòng một đến hai ngày làm việc.

Một lưu ý quan trọng: tùy theo chính sách của ngân hàng, bạn có thể có bảo hiểm quá hạn thanh toán—một tính năng cho phép bạn chi tiêu nhiều hơn một chút so với số dư khả dụng nếu bạn có khoản dự phòng trong tài khoản tiết kiệm liên kết. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng tính phí quá hạn, vì vậy đáng để hiểu rõ các điều khoản cụ thể của bạn.

Các loại thẻ ghi nợ khác nhau có sẵn

Không phải tất cả các thẻ ghi nợ đều giống nhau. Hiểu rõ các phân biệt giúp bạn chọn đúng loại phù hợp với nhu cầu của mình.

Thẻ ghi nợ do ngân hàng phát hành tiêu chuẩn là loại phổ biến nhất. Ngân hàng hoặc liên minh tín dụng của bạn tự động cung cấp khi bạn mở tài khoản thanh toán. Những thẻ này mang logo mạng thanh toán (VISA, Mastercard hoặc Discover) và hoạt động ở mọi nơi các thương hiệu này được chấp nhận—cả trực tuyến và tại các cửa hàng vật lý. Bạn cũng có thể sử dụng chúng tại máy ATM để rút tiền mặt hoặc gửi tiền.

Thẻ ATM-only có giới hạn hơn. Trong khi ngân hàng phát hành và chúng kết nối với tài khoản thanh toán của bạn, chúng chỉ hoạt động tại các máy ATM. Bạn không thể dùng để mua sắm tại cửa hàng hoặc giao dịch trực tuyến. Những thẻ này phù hợp với những người chủ yếu cần truy cập tiền mặt.

Thẻ ghi nợ trả trước hoạt động khác biệt. Thay vì liên kết với tài khoản ngân hàng truyền thống, bạn nạp tiền vào các thẻ này trước khi tiêu dùng. Các nhà bán lẻ như Walmart bán chúng, và các mạng thanh toán lớn phát hành các phiên bản thương hiệu. Ưu điểm là dễ tiếp cận—bạn không cần có tài khoản ngân hàng để sử dụng. Nhược điểm? Nhiều thẻ tính phí duy trì hàng tháng và phí giao dịch làm giảm dần số dư của bạn.

Thẻ lợi ích chính phủ (EBT) phục vụ mục đích đặc biệt. Các cơ quan liên bang phát hành để phân phối các chương trình trợ giúp xã hội như trợ cấp thực phẩm và bảo hiểm thất nghiệp. Người dùng thẻ nhận khoản tiền gửi hàng tháng và có thể sử dụng thẻ tại các thương nhân tham gia để mua hàng đã được phê duyệt.

Cách lấy thẻ ghi nợ: Yêu cầu về độ tuổi và kích hoạt

Hầu hết các tổ chức tài chính tự động gửi cho bạn một thẻ ghi nợ khi mở tài khoản thanh toán, mặc dù bạn có thể yêu cầu nếu thẻ không đến ngay lập tức. Việc kích hoạt yêu cầu làm theo hướng dẫn của ngân hàng, trong đó bạn sẽ thiết lập mã PIN—mã bảo mật bạn nhập để mua hàng trực tiếp và rút tiền tại ATM.

Tuổi tác cũng quan trọng. Trong khi các ngân hàng đặt ra độ tuổi tối thiểu riêng, nhiều nơi cho phép thanh thiếu niên từ 13 tuổi sở hữu thẻ ghi nợ qua “tài khoản kiểm tra dành cho thanh thiếu niên” có người lớn hoặc người giám hộ là chủ tài khoản chung. Khi bạn đủ 18 tuổi, bạn có thể mở tài khoản ngân hàng và lấy thẻ ghi nợ độc lập mà không cần sự cho phép của ai khác.

Bạn chưa có tài khoản ngân hàng truyền thống? Thẻ ghi nợ trả trước qua các dịch vụ như Netspend là một lựa chọn thay thế. Các công ty thẻ tín dụng và các nhà bán lẻ lớn cũng phát hành các phiên bản trả trước, giúp mọi người dễ dàng tiếp cận.

Phí và chi phí: Những gì bạn nên mong đợi

Thẻ ghi nợ tiêu chuẩn do ngân hàng phát hành thường không tính phí hàng năm—điều này là lợi thế lớn so với nhiều thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các khoản phí khác có thể tích tụ:

Phí quá hạn sẽ phát sinh nếu bạn chi tiêu nhiều hơn số dư khả dụng. Một số ngân hàng tính phí khoảng $25-$35 mỗi lần phát sinh$3 .

Phí ATM áp dụng khi bạn rút tiền từ máy ngoài mạng. Nhiều ngân hàng miễn phí cho các máy trong mạng, nhưng tính phí khoảng $2-(cho các máy của đối thủ).

Giữ tiền trong tài khoản đôi khi xảy ra khi bạn dùng thẻ ghi nợ để đặt phòng khách sạn hoặc thuê xe. Thương nhân có thể giữ một khoản vượt quá số tiền bạn đã mua, tạm thời giảm số dư khả dụng của bạn cho đến khi khoản giữ này hết hạn (thường trong vòng vài ngày).

Thẻ ghi nợ trả trước thường có cấu trúc phí cao nhất, có thể bao gồm phí duy trì hàng tháng ($5-$10$50 , phí giao dịch, và phí tra cứu số dư. Cần xem xét kỹ bảng phí trước khi chọn một thẻ trả trước.

Thẻ ghi nợ so với Thẻ tín dụng: Hiểu rõ điểm khác biệt chính

Điểm khác biệt cơ bản: Thẻ tín dụng cung cấp một hạn mức tín dụng mà bạn trả sau kèm lãi suất, trong khi thẻ ghi nợ tiêu dùng số tiền bạn đã có. Điều này khiến thẻ ghi nợ phù hợp hơn với việc lập ngân sách—bạn không thể vượt quá số tiền đã gửi.

Thẻ tín dụng cung cấp lợi ích bảo vệ chống gian lận và giúp xây dựng lịch sử tín dụng qua việc sử dụng có trách nhiệm. Thẻ ghi nợ cung cấp truy cập ngay lập tức vào tiền mặt mà không phát sinh nợ, phù hợp nếu bạn muốn tránh mang theo số dư nợ.

Đối với các khoản mua lớn như điện tử, thẻ tín dụng có thể bảo vệ bạn tốt hơn qua các chế độ bảo đảm mua hàng và bảo hành mở rộng. Đối với chi tiêu hàng ngày, thẻ ghi nợ giúp kiểm soát chi tiêu phù hợp với tình hình tài chính thực tế của bạn.

Ưu điểm của thẻ ghi nợ: Tại sao mọi người chọn chúng

Không phí hàng năm khiến thẻ ghi nợ tiết kiệm chi phí hơn nhiều thẻ tín dụng cao cấp. Bạn có thể thanh toán bằng thẻ mà không phải trả phí thành viên.

Chấp nhận rộng rãi nghĩa là bạn có thể dùng thẻ ghi nợ tại hàng triệu thương nhân toàn cầu, cả trong cửa hàng lẫn trực tuyến. Tích hợp ví điện tử di động còn cung cấp thêm phương thức thanh toán mà không cần mang theo thẻ vật lý.

Kiểm soát ngân sách tích hợp ngăn chặn chi tiêu quá mức vì bạn chỉ có thể truy cập số tiền đã gửi. Lợi ích tâm lý này giúp nhiều người duy trì kỷ luật chi tiêu tốt hơn so với thẻ tín dụng.

Xác minh tức thì tại điểm bán hàng, giúp bạn biết ngay lập tức giao dịch đã thành công hay chưa thay vì phát hiện vấn đề sau này.

Nhược điểm của thẻ ghi nợ: Những hạn chế cần xem xét

Không hoàn toàn miễn phí phí. Phí quá hạn, phí ATM ngoài mạng, và phí thẻ trả trước có thể tích tụ nhanh nếu không cẩn thận.

Không phù hợp cho các khoản mua lớn chiếm phần lớn số dư khả dụng của bạn. Mua TV, máy tính hoặc thiết bị gia dụng có thể làm cạn kiệt tài khoản, để lại ít hoặc không còn tiền cho các chi tiêu hàng ngày.

Rủi ro chi tiêu bốc đồng có thể tăng lên khi dùng thẻ ghi nợ. Việc dễ dàng quẹt thẻ đôi khi dẫn đến mua sắm không suy nghĩ, trái ngược với lợi ích lập ngân sách.

Bảo vệ chống gian lận hạn chế so với thẻ tín dụng trong một số tình huống. Trong khi luật liên bang bảo vệ bạn nếu báo mất trong vòng hai ngày )$50 giới hạn trách nhiệm(, thì bảo vệ giảm đi nếu bạn chậm báo cáo.

Cách bảo vệ thẻ ghi nợ khỏi mất mát và gian lận

Thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp xảy ra với tất cả mọi người. Liên hệ ngay ngân hàng của bạn qua website, ứng dụng di động hoặc tổng đài. Nhiều ngân hàng sẽ khóa hoặc vô hiệu hóa thẻ trong khi họ phát hành thẻ mới.

Báo cáo trong vòng hai ngày kể từ khi phát hiện mất, và trách nhiệm tối đa của bạn cho các khoản phí gian lận là )nhiều ngân hàng miễn phí hoàn toàn. Nếu báo cáo sau hai ngày nhưng trong vòng 60 ngày, trách nhiệm tăng lên đến $500. Nếu chậm hơn 60 ngày, bạn mất hoàn toàn quyền bảo vệ theo luật liên bang.

Để tranh chấp các khoản phí không hợp lệ, gọi ngân hàng của bạn hoặc dùng cổng ngân hàng trực tuyến. Ghi lại mọi thứ và giữ hồ sơ các báo cáo của bạn.

Lựa chọn phù hợp: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hay thẻ trả trước?

Cách tiếp cận tối ưu thường kết hợp nhiều loại thẻ. Dùng thẻ ghi nợ cho các giao dịch hàng ngày và chi tiêu theo ngân sách, thẻ tín dụng cho các khoản mua lớn và xây dựng tín dụng, và thẻ trả trước nếu bạn không có truy cập ngân hàng truyền thống.

Phù hợp với mô hình chi tiêu và mục tiêu tài chính của bạn. Người có thói quen chi tiêu không đều sẽ hưởng lợi nhiều nhất từ giới hạn tích hợp của thẻ ghi nợ. Người cẩn thận hơn có thể tận dụng các chương trình thưởng của thẻ tín dụng. Hiểu rõ điểm mạnh và điểm yếu của từng lựa chọn giúp bạn sử dụng thẻ ghi nợ—và tất cả các phương thức thanh toán—một cách khôn ngoan.