Xem xét lại Chiến lược Ngân hàng của Bạn: Bạn Có Thực Sự Cần Nhiều Tài Khoản Tiết Kiệm?

Trong một môi trường lãi suất duy trì ở mức cao, nhiều người tiết kiệm đang phát hiện ra rằng các tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao có thể mang lại lợi nhuận hấp dẫn. Các ngân hàng số cạnh tranh để thu hút tiền gửi đã làm cho việc đăng ký trở nên cực kỳ đơn giản—thường chỉ cần tải xuống một ứng dụng miễn phí. Khả năng tiếp cận này đặt ra một câu hỏi tự nhiên: liệu bạn có nên tối đa hóa tiềm năng kiếm tiền của mình bằng cách phân chia quỹ qua nhiều tài khoản không?

Câu trả lời, theo các chuyên gia ngân hàng, có thể sẽ khiến bạn ngạc nhiên.

Tại sao Một Tài khoản Thường vượt trội hơn Nhiều Tài khoản

Chuyên gia lâu năm trong ngành ngân hàng Nick Craven, Phó Chủ tịch cấp cao của ngân hàng thương mại và tiêu dùng tại TAB Bank, đưa ra một lý lẽ thuyết phục về sự đơn giản. Thay vì tích trữ nhiều tài khoản tiết kiệm, ông ủng hộ phương pháp tập trung: “Lời khuyên tốt nhất cho hầu hết mọi người là chỉ nên có một tài khoản tiết kiệm.”

Lý do rất đơn giản. Nhiều tài khoản không tạo ra lợi nhuận bổ sung hoặc thúc đẩy quá trình lãi kép—bạn chỉ đạt lợi suất tối ưu một lần duy nhất. Những tài khoản bổ sung chỉ tạo ra sự phức tạp. Mỗi tài khoản thêm yêu cầu theo dõi, làm tăng khả năng bỏ lỡ chi tiết hoặc phí bất ngờ, và mở rộng khả năng bị đe dọa an ninh. Khi bạn phân tán vốn của mình qua quá nhiều nơi, bạn có nguy cơ rơi xuống mức tối thiểu của lãi suất theo tầng, khiến lợi nhuận bị khóa ở mức thấp hơn.

Hãy xem một ví dụ thực tế: CIT Platinum Savings duy trì một trong những mức APY cạnh tranh nhất của quốc gia, nhưng chỉ dành cho số dư từ $5,000 trở lên. Nếu giảm xuống dưới mức đó, lãi suất của bạn sẽ giảm còn 0.25%—một hình phạt đáng kể cho việc phân bổ không đủ.

Hợp nhất quỹ của bạn vào một tài khoản cao cấp duy nhất loại bỏ hoàn toàn những rủi ro này. “Đơn giản hóa cuộc sống tài chính của bạn giúp dễ dàng nhìn thấy vị trí của mình so với các mục tiêu tổng thể,” Craven giải thích. Sự rõ ràng này biến việc lập kế hoạch tài chính từ một trò chơi cân não rối rắm thành một hệ thống dễ quản lý.

Phương pháp Thùng Tiền (Buckets)

Một đề xuất phổ biến là mở các tài khoản tiết kiệm riêng biệt cho các mục tiêu khác nhau—một quỹ khẩn cấp ở đây, ngân sách cho kỳ nghỉ ở đó, tài khoản đặt cọc mua nhà ở kia. Lý luận rất hấp dẫn: các tài khoản riêng biệt giúp dễ dàng theo dõi tiến trình và tăng cường cam kết tâm lý.

Tuy nhiên, phương pháp này bỏ qua một lựa chọn vượt trội mà các ngân hàng hiện đại cung cấp: các thùng mục tiêu trong cùng một tài khoản. Những “thùng ảo” này phục vụ mục đích tương tự như các tài khoản riêng biệt nhưng loại bỏ các thủ tục hành chính phức tạp. Bạn có thể phân chia tiết kiệm của mình, thiết lập các khoản tự động đóng góp vào từng thùng, theo dõi tiến độ đạt được mục tiêu, và chuyển tiền giữa chúng—tất cả mà không cần quản lý nhiều tài khoản hoặc đăng nhập nhiều tài khoản.

Hệ thống thùng mang lại lợi ích về mặt tâm lý và tổ chức của các tài khoản mục tiêu mà không gây ra sự phức tạp hoặc phí không cần thiết.

Lựa Chọn Tài Khoản Phù Hợp Nhất

Khi đánh giá các tài khoản tiết kiệm, ưu tiên lợi suất trên tất cả các yếu tố khác. Craven nhấn mạnh: “Trong thị trường ngày nay, một tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao là loại tài khoản tiết kiệm tốt nhất cho hầu hết mọi hoàn cảnh.”

Các tổ chức hàng đầu hiện nay cung cấp lãi suất vượt quá 4%—cao hơn đáng kể so với trung bình quốc gia. Khi xem xét các lựa chọn, hãy đọc kỹ các tài liệu quảng cáo. Đặc biệt chú ý đến các mức lãi suất giới thiệu chỉ kéo dài trong thời gian ngắn, hoặc các thỏa thuận âm thầm làm giảm số tiền gốc của bạn qua các khoản phí ẩn.

Một yếu tố quan trọng khác là chính sách giao dịch. Trước đây, các quy định liên bang giới hạn số lần giao dịch trong tài khoản tiết kiệm là sáu lần mỗi tháng. Khi FDIC nới lỏng các hạn chế này vào tháng 4 năm 2020, nhiều tổ chức đã thích nghi. Tuy nhiên, một số ngân hàng vẫn tiếp tục tính phí phạt cho các giao dịch hoặc rút tiền thường xuyên. Chọn một tổ chức không giới hạn số lần giao dịch.

Các Tình Huống Đặc Biệt Đòi Hỏi Nhiều Hơn Một Tài Khoản

Trong khi việc hợp nhất phù hợp với phần lớn người tiết kiệm, có một số tình huống chính đáng để duy trì nhiều hơn một tài khoản:

• Bảo vệ khỏi giới hạn bảo hiểm: Tài sản vượt quá mức bảo hiểm tiêu chuẩn của FDIC là $250,000 cho mỗi tài khoản, yêu cầu phân bổ qua nhiều tổ chức để duy trì bảo hiểm đầy đủ.

• Điều phối thấu chi: Liên kết một tài khoản tiết kiệm riêng biệt để bảo vệ thấu chi cho tài khoản thanh toán chính của bạn giúp quản lý dễ dàng hơn và an toàn hơn.

• Lợi ích đã được giữ lâu dài (Grandfathered benefits): Đóng các tài khoản hiện có đôi khi dẫn đến mất các đặc quyền của tổ chức hoặc giảm lãi suất dành cho khách hàng nhiều tài khoản.

• Sở hữu riêng biệt: Các tài khoản chung với vợ/chồng hoặc đối tác kinh doanh có thể cần các tài khoản riêng phản ánh quyết định cá nhân.

• Khuyến mãi đặc biệt: Các khoản thưởng mở tài khoản mới cực kỳ hào phóng đôi khi đủ để bù đắp cho thủ tục hành chính của việc có nhiều tài khoản.

Những ngoại lệ này chiếm phần nhỏ trong tổng số. Đối với phần lớn người gửi tiền, tập trung nguồn lực sẽ mang lại kết quả tốt hơn.

Con Đường Phía Trước

Môi trường lãi suất hiện tại sẽ không kéo dài mãi mãi. Trong khi lợi suất vẫn hấp dẫn, việc khóa lợi nhuận vượt trội qua một tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao duy nhất, được chọn lọc cẩn thận, là chiến lược khôn ngoan. Thiết lập lịch đóng góp đều đặn, theo dõi hiệu suất tài khoản định kỳ, và tránh cám dỗ phân tán chiến lược của bạn.

" Tôi ủng hộ việc duy trì một tài khoản tiết kiệm duy nhất với lịch trình gửi tiền đều đặn," Craven kết luận. Cách tiếp cận đơn giản này biến việc tiết kiệm từ một bài toán lo lắng thành một thói quen xây dựng của cải bền vững—đúng như những gì hầu hết mọi người thực sự cần.