Kiểm tra thực tế về mức tăng COLA 2025: Chi phí ẩn của Medicare ăn mòn lợi ích của người nghỉ hưu

Người thụ hưởng An sinh Xã hội đã trải qua mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) 2,5% vào năm 2025, điều này nghe có vẻ hứa hẹn trên bề mặt. Tuy nhiên, tác động thực tế đến túi tiền của người nghỉ hưu lại kể một câu chuyện khác. Trong khi mức điều chỉnh này được thiết kế để giúp người cao tuổi theo kịp lạm phát, thì phần lớn các khoản lợi ích này đã bị âm thầm hút mất bởi việc tăng phí Medicare, khiến nhiều người nghỉ hưu có sức mua thấp hơn nhiều so với tỷ lệ phần trăm tiêu đề đã đề xuất.

Sự mất cân đối giữa dự kiến tăng lợi ích và kết quả thực tế cho thấy một thách thức quan trọng mà người cao tuổi có thu nhập cố định đang phải đối mặt. Hiểu rõ cách mà mức tăng COLA 2025 thực sự diễn ra mang lại những bài học quý giá cho những người đang lên kế hoạch tài chính cho nghỉ hưu trong tương lai.

Cách mức tăng 2,5% của 2025 so sánh với dự báo của 2026

Mức tăng COLA 2,5% của năm 2025 đại diện cho một bước nhảy đáng kể đối với hàng triệu người nghỉ hưu, mặc dù nó không thể sánh bằng mức điều chỉnh 8,7% vào năm 2023 sau đợt tăng giá mạnh. Tỷ lệ này nằm giữa mức tăng 3,2% được cấp vào năm 2024 và mức điều chỉnh 5,9% từ năm 2022, đưa nó vào phạm vi điều chỉnh chi phí sinh hoạt vừa phải.

Đối với người nhận trợ cấp hàng tháng 2.000 đô la vào năm 2024, mức tăng COLA 2,5% về lý thuyết sẽ thêm khoảng 50 đô la mỗi tháng vào khoản chi tiêu của họ. Trên giấy tờ, điều này trông như một sự giảm bớt thực sự cho người cao tuổi đang gặp khó khăn với chi phí tăng cao cho thực phẩm, tiện ích và chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, khi các khoản chi thực tế của năm 2025 bắt đầu đến, người nghỉ hưu nhanh chóng nhận ra rằng kỳ vọng không khớp với thực tế.

Các dự báo ban đầu cho năm 2026 cho thấy mức tăng nhỏ hơn, khoảng 2,7%, điều này sẽ mang lại kết quả tốt hơn một chút so với năm 2025. Tuy nhiên, sự cải thiện nhỏ này đi kèm với một vấn đề lớn hơn, đó là việc tăng phí Medicare vượt xa mức tăng lợi ích đó.

Cạm bẫy phí Medicare cắt giảm lợi ích

Nguy cơ lớn nhất đối với mức tăng COLA năm 2025 đến từ phí Medicare Phần B, đã tăng thêm 10,30 đô la, từ 174,70 đô la năm 2024 lên 185,00 đô la năm 2025. Mặc dù đây là một mức tăng đáng lo ngại, triển vọng cho năm 2026 và các năm sau còn tồi tệ hơn, với các nhà quản lý Medicare dự báo phí Phần B sẽ tăng khoảng 21,50 đô la, đẩy chi phí lên khoảng 206,50 đô la mỗi năm.

Điều này tạo ra cái gọi là “áp lực Medicare”—nơi mà các điều chỉnh của An sinh Xã hội bị giảm đáng kể bởi sự tăng chi phí y tế. Một người nhận trợ cấp 2.000 đô la mỗi tháng, tăng khoảng 50 đô la nhờ mức COLA 2025, sẽ mất 10,30 đô la trong số đó vào việc tăng phí Medicare, còn lại chỉ còn khoảng 39,70 đô la thực sự để chi tiêu.

Phép tính còn trở nên phức tạp hơn khi xem xét kịch bản năm 2026. Một người nhận trợ cấp 2.000 đô la mỗi tháng, dự kiến tăng 2,7%, sẽ nhận thêm khoảng 54 đô la vào trợ cấp của mình. Tuy nhiên, nếu phí Medicare Phần B tăng 21,50 đô la như dự báo, thì họ chỉ còn khoảng 32,50 đô la lợi ích thực sự—giảm hơn 40% so với mức tăng đã quảng cáo.

Tại sao mức COLA cao hơn lại thực sự báo hiệu những khó khăn kinh tế

Thực tế này nhấn mạnh một sự thật không thoải mái thường bị bỏ qua: mức COLA lớn hơn không nhất thiết là tin tốt cho người nghỉ hưu. Các điều chỉnh chi phí sinh hoạt được liên kết chặt chẽ về mặt toán học với các chỉ số lạm phát, có nghĩa là các mức tăng phần trăm lớn hơn báo hiệu tỷ lệ lạm phát cao hơn trong nền kinh tế rộng lớn. Đối với người cao tuổi có thu nhập cố định, lạm phát tăng cao thường gây ra nhiều khó khăn hơn là giúp đỡ.

Nhiều người nghỉ hưu đã tích lũy tiết kiệm trong các tài khoản hưu trí bảo thủ và danh mục đầu tư. Khi lạm phát tăng tốc, các khoản đầu tư an toàn truyền thống này thường không tạo ra lợi nhuận vượt quá chi phí tăng lên. Một người nghỉ hưu sống dựa vào An sinh Xã hội cộng với thu nhập đầu tư vừa phải sẽ gặp khó khăn thực sự khi lạm phát leo thang—thu nhập cố định của họ vẫn giữ nguyên trong khi giá cả các mặt hàng thiết yếu và dịch vụ tăng nhanh hơn khả năng bù đắp của các khoản đầu tư.

Mức tăng COLA 2025, nhìn qua lăng kính này, phản ánh các điều kiện kinh tế vừa tốt vừa xấu hơn so với những gì chúng có vẻ. Tốt hơn vì người cao tuổi nhận được điều chỉnh; xấu hơn vì chính điều chỉnh đó là biểu hiện của các áp lực kinh tế liên tục.

Điều này có ý nghĩa gì cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Kinh nghiệm về mức tăng COLA 2025 cung cấp những bài học quan trọng cho các người nghỉ hưu hiện tại và tương lai. Thứ nhất, tỷ lệ phần trăm tiêu đề hiếm khi kể hết câu chuyện về các khoản tăng thực tế về sức mua. Các khoản khấu trừ như Medicare và các khoản khác có thể loại bỏ phần lớn bất kỳ điều chỉnh nào.

Thứ hai, dựa hoàn toàn vào trợ cấp An sinh Xã hội mà không xây dựng thêm các nguồn thu nhập khác khiến người nghỉ hưu dễ bị tổn thương trước áp lực Medicare. Những người có dòng thu nhập đa dạng—bao gồm lương hưu, làm việc bán thời gian hoặc rút tiền đầu tư cẩn thận—duy trì khả năng tài chính tốt hơn trong các giai đoạn lạm phát vừa phải và chi phí y tế tăng cao.

Thứ ba, khoảng cách giữa lợi ích dự kiến và thu nhập thực tế có thể chi tiêu cho thấy rằng kế hoạch nghỉ hưu cần xem xét việc tăng chi phí y tế như một biến số chính, chứ không phải là thứ phụ. Xu hướng tăng phí Medicare trong những năm gần đây cho thấy xu hướng này có khả năng tiếp tục, có thể vượt qua các điều chỉnh của An sinh Xã hội trong nhiều năm tới.

Đối với người cao tuổi đang đánh giá tình hình tài chính của mình hoặc sắp bước vào tuổi nghỉ hưu, việc hiểu rõ cách mà mức tăng COLA 2025 thực sự chuyển thành sức mua thay đổi sẽ cung cấp nền tảng thực tế để lập kế hoạch. Thay vì xem các điều chỉnh như một sự giúp đỡ đảm bảo, nên coi chúng là một phần giảm thiểu chi phí tăng lên—quan trọng, nhưng không đủ để duy trì lối sống hiện tại nếu không có thêm nguồn thu hoặc quản lý chi tiêu cẩn thận.