7 Cạm Bẫy Tài Chính Gây Ảnh Hưởng Nặng Hơn Đối Với Các Hộ Gia Đình Thu Nhập Thấp Hơn So Với Các Nhóm Giàu Có

Cách mọi người quản lý tiền bạc khác nhau đáng kể giữa các nhóm thu nhập. Trong khi mọi người đều đối mặt với những thử thách tài chính, một số mô hình chi tiêu nhất định tạo ra những vấn đề không cân xứng đối với những người có thu nhập thấp hơn. Hiểu rõ nơi các hộ gia đình thu nhập thấp và giàu có khác biệt trong hành vi chi tiêu của họ tiết lộ những bài học quan trọng về tính bền vững tài chính. Thực tế là những thứ người nghèo mua — những khoản mua hàng hàng ngày và thói quen tiêu dùng làm cạn kiệt nguồn lực — ảnh hưởng không giống nhau đến các nhóm thu nhập khác nhau. Khi các hộ gia đình có thu nhập hạn chế chi cùng một số tiền như những người có thu nhập cao, tác động tài chính lại nghiêm trọng hơn nhiều.

Lạm phát trong chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục đã làm rộng hơn khoảng cách giữa các tầng lớp kinh tế. Đối với những người có ít dự phòng tài chính hơn, ngay cả những sai lầm nhỏ trong chi tiêu cũng có thể dẫn đến những vấn đề lớn. Đó là lý do tại sao việc nhận diện các mô hình chi tiêu giữ cho các hộ gia đình thu nhập thấp mắc kẹt trong vòng xoáy của áp lực tài chính lại vô cùng quan trọng. Bảy lĩnh vực sau đây thể hiện nơi mà người nghèo thường phân bổ tiền theo cách mà các hộ giàu có chiến lược tránh xa.

Kinh tế giả tạo: Tại sao các mục trong ngân sách ngày càng đắt hơn theo thời gian

Người mua sắm thu nhập thấp thường mua quần áo thời trang nhanh giá rẻ và hàng hóa kém chất lượng. Trong khi giá ban đầu có vẻ dễ dàng kiểm soát, những sản phẩm này nhanh chóng xuống cấp và cần thay thế liên tục. Qua nhiều tháng và năm, điều này tạo ra một cấu trúc chi phí ẩn vượt xa những gì người tiêu dùng chú trọng chất lượng phải trả.

Những người giàu có đầu tư theo cách khác — họ mua các mặt hàng bền, chất lượng cao để dùng lâu dài. Một chiếc áo khoác 100 đô la mặc trong năm năm sẽ có chi phí trên mỗi lần sử dụng thấp hơn nhiều so với năm chiếc áo 30 đô la thay thế hàng năm. Tâm lý về khả năng chi trả ngay lập tức thường làm người tiêu dùng mù quáng trước toán học của chi tiêu dài hạn. Lựa chọn mua ít hơn, tốt hơn thể hiện sự nhận thức tài chính mà người nghèo đôi khi bỏ qua do hạn chế về vốn ban đầu.

Cạm bẫy nợ: Khi vay mượn trở thành một vòng lặp

Những người có thu nhập thấp đối mặt với các tình huống khẩn cấp về tiền mặt thường tìm đến các khoản vay tín dụng lãi suất cao như vay trả lương hoặc thẻ tín dụng với lãi suất cao. Những cơ chế vay này dường như giải quyết vấn đề trước mắt nhưng thay vào đó tạo ra các vòng nợ leo thang cực kỳ khó thoát khỏi.

Lãi suất cộng dồn nhanh chóng — một khoản vay trả lương 500 đô la có thể tăng thành 1.500 đô la trong khoản thanh toán thực tế khi phí và lãi suất tích tụ. Trong khi đó, những người vay mượn giàu có hơn có quyền truy cập vào các lựa chọn tín dụng chiến lược và khoản tiết kiệm sẵn có giúp tránh vay mượn trong tuyệt vọng. Các hộ nghèo nhất cuối cùng phải trả nhiều hơn cho chính tiền bạc, một động thái duy trì bất bình đẳng tài chính.

Đặt cược vào hy vọng: Tại sao cờ bạc làm tiêu hao ngân sách của người thu nhập thấp

Vé số và cờ bạc thể hiện một dạng ước mơ tài chính phổ biến hơn ở những người có thu nhập thấp. Trong khi thắng hàng triệu đô la sẽ biến đổi tài chính, toán học lại cực kỳ đơn giản — xác suất nghiêng về phía nhà điều hành xổ số, không phải người chơi.

Khi người nghèo tiêu tiền mua vé số tuần này qua tuần khác, khoản chi đó tích tụ thành số tiền lớn theo thời gian. Ai đó tiêu 20 đô la mỗi tuần cho vé số sẽ đầu tư hơn 1.000 đô la mỗi năm vào một hoạt động có kỳ vọng âm. Số tiền này, nếu chuyển hướng sang tiết kiệm khẩn cấp hoặc trả nợ, sẽ tạo ra sự an toàn tài chính thực sự thay vì hy vọng giả tạo.

Chi phí tiện lợi: Chi phí ẩn của các bữa ăn nhanh

Các hộ gia đình thu nhập thấp thường chi nhiều hơn cho thức ăn nhanh và các bữa ăn tại nhà hàng so với các gia đình giàu có hơn. Các nguyên nhân là thật — hạn chế thời gian do nhiều công việc, thiếu các cửa hàng tạp hóa gần khu vực, và hạn chế về cơ sở nấu ăn. Tuy nhiên, kết quả tài chính vẫn giống nhau: thu nhập tiêu dùng bị tiêu hao bởi sự tiện lợi đắt đỏ.

Một gia đình chi 200 đô la mỗi tháng cho thức ăn nhanh sẽ đầu tư 2.400 đô la mỗi năm vào các bữa ăn có thể tự nấu tại nhà với chi phí thấp hơn nhiều. Ngoài tác động tài chính, mô hình này còn ảnh hưởng đến sức khỏe. Các hộ gia đình giàu có hơn với lịch trình linh hoạt và khả năng tiếp cận các cửa hàng tạp hóa thường xuyên nấu ăn tại nhà, vừa tiết kiệm vừa bổ sung dinh dưỡng.

Thuê nhà so với mua: Các kế hoạch trả góp tốn kém hơn

Dịch vụ thuê theo lượt sử dụng như thuê đồ nội thất hoặc thuê thiết bị gia dụng có vẻ là giải pháp cho những người không có nguồn lực lớn ngay lập tức. Tuy nhiên, tổng chi phí lại hoạt động chống lại người tiêu dùng một cách rõ rệt. Khi lãi suất, phí và nhiều giao dịch cộng lại, người thuê phải trả nhiều hơn đáng kể so với giá bán lẻ của mặt hàng đó.

Một chiếc tivi thuê trong ba năm có thể mất 50 đô la mỗi tháng — tổng cộng 1.800 đô la — trong khi cùng mẫu đó mới bán với giá 400 đô la. Người giàu có thể chấp nhận chi phí ban đầu, trong khi các hộ thu nhập thấp lại bị mắc kẹt trong các chu kỳ thanh toán liên tục. Động thái này mở rộng đến nội thất, máy giặt, máy sấy và vô số mặt hàng gia dụng khác, tạo ra một sự chuyển giao của cải ẩn từ những người ít có khả năng chi trả nhất.

Chi tiêu theo cảm xúc: Khi mua sắm trở thành gánh nặng tài chính

Thư giãn tâm lý — mua sắm để quản lý cảm xúc hoặc căng thẳng — xảy ra ở mọi mức thu nhập nhưng mang lại hậu quả khác nhau rõ rệt. Những người thu nhập thấp khi mua theo cảm xúc không có dự phòng tài chính để chịu đựng sai lầm. Những gì cảm giác như một sự thưởng thức nhỏ có thể đồng nghĩa với việc bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc nợ thẻ tín dụng.

Những người giàu có thể chi tiêu để thỏa mãn cảm xúc vì các khoản chi tiêu cơ bản của họ đã được trang trải và họ đã có sẵn khoản tiết kiệm. Đối với những người có ngân sách hạn chế hơn, mỗi khoản mua ngoài nhu cầu đều là một sự đánh đổi. Những thứ người nghèo mua làm tiêu hao nguồn lực nguy hiểm nhất thường là các khoản mua không dự kiến, bị thúc đẩy bởi cảm xúc tạm thời chứ không phải nhu cầu thực sự. Tăng cường nhận thức về các kích thích cảm xúc và thiết lập thời gian chờ trước khi mua hàng có thể thay đổi kết quả tài chính.

Bỏ qua dẫn đến sụp đổ: Chi phí của việc bỏ qua bảo trì

Bảo trì phòng ngừa đòi hỏi khoản tiền ban đầu mà các hộ gia đình thu nhập thấp thường không thể dành dụm. Bỏ qua thay dầu, trì hoãn sửa chữa nhà và tránh bảo trì định kỳ tưởng chừng là tiết kiệm tạm thời. Trong thực tế, nó đảm bảo các cuộc khủng hoảng tốn kém sau này.

Chủ xe tránh dịch vụ thay dầu truyền động 200 đô la có thể đối mặt với việc thay thế truyền động 4.000 đô la. Người trì hoãn sửa mái nhà thấy các rò rỉ nhỏ trở thành thiệt hại cấu trúc hàng chục nghìn đô la. Những mô hình bảo trì trì hoãn này tạo ra các cú sốc tài chính theo chuỗi — xe hỏng nghĩa là mất việc, dẫn đến mất thu nhập, rồi lại bỏ lỡ các hóa đơn khác. Những người giàu có duy trì tài sản của họ chính xác vì họ hiểu rằng ngăn ngừa vấn đề còn rẻ hơn sửa chữa chúng.

Phá vỡ vòng lặp

Thách thức cơ bản mà các hộ gia đình thu nhập thấp phải đối mặt là các sai lầm tài chính mang lại hậu quả nặng nề hơn. Mỗi đô la đều có ý nghĩa khác nhau khi thu nhập hạn chế. Hiểu rõ bảy mô hình chi tiêu này — những thứ thường xuyên làm cạn kiệt nguồn lực của người nghèo trong khi các nhóm giàu có tránh xa — cung cấp một lộ trình để cải thiện.

Tính ổn định tài chính không chỉ là kiếm nhiều tiền hơn, mặc dù điều đó giúp ích. Đó là về việc đưa ra các quyết định có chủ đích về từng đồng tiền chi tiêu. Dù tránh nợ lãi suất cao, chọn chất lượng hơn số lượng, hay thực hiện bảo trì phòng ngừa, các nguyên tắc đều nhất quán: suy nghĩ dài hạn, tránh các quyết định cảm xúc, và nhận thức rằng lựa chọn rẻ nhất ban đầu thường lại là lựa chọn đắt nhất theo thời gian. Những hiểu biết này áp dụng bất kể mức thu nhập hiện tại, mang lại cho mọi người một con đường hướng tới sức khỏe tài chính mạnh mẽ hơn.