Bạn có thể nhận lương hưu xã hội và vẫn làm việc không? Hiểu rõ các quy định

Nếu bạn đang cân nhắc liệu có thể làm việc trong khi nhận An sinh Xã hội hay không, câu trả lời hoàn toàn phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và thời điểm bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA). Nhiều người không nhận ra rằng việc nhận An sinh xã hội sớm không có nghĩa là bạn phải dừng làm việc—nhưng làm việc quá nhiều có thể tạm thời giảm các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn. Hiểu rõ cách thu nhập của bạn tương tác với các khoản thanh toán An sinh xã hội là điều quan trọng để đưa ra quyết định nghỉ hưu thông minh.

Trước khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ: Giới hạn thu nhập

Giả sử bạn 62 tuổi và đã sẵn sàng bắt đầu nhận trợ cấp xã hội, nhưng bạn vẫn tiếp tục làm việc hoặc muốn duy trì thu nhập trong những năm này. Đây là nơi giới hạn thu nhập phát huy tác dụng. Theo quy định của Cơ quan An sinh Xã hội (SSA), nếu thu nhập làm việc của bạn vượt quá ngưỡng hàng năm, các khoản trợ cấp của bạn sẽ bị giảm.

Năm 2026, giới hạn thu nhập đó là 24.480 đô la. Với mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên mức này, SSA sẽ giữ lại 1 đô la từ các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn. Hãy xem ví dụ này: bạn nhận 2.000 đô la mỗi tháng và kiếm được 34.480 đô la trong năm—tương đương 10.000 đô la vượt quá giới hạn. SSA sẽ giảm tổng trợ cấp hàng năm của bạn đi 5.000 đô la (10.000 ÷ 2), nghĩa là thay vì nhận tổng cộng 24.000 đô la trợ cấp An sinh xã hội trong năm đó, bạn sẽ nhận được 19.000 đô la.

Mặc dù điều này có thể cảm thấy như một hình phạt vì tiếp tục làm việc, nhưng điều quan trọng là hiểu rằng số tiền này không bị mất vĩnh viễn. Khi bạn cuối cùng đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, SSA sẽ tính lại tổng số trợ cấp của bạn để xem xét các khoản bị giữ lại trong những năm làm việc trước đó. Việc tính lại này sẽ làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai của bạn, thực chất là bạn được ghi có cho các khoản bị giữ lại đó.

Năm bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ: Năm chuyển tiếp

Năm bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ có các quy tắc khác, đặc biệt nếu sinh nhật của bạn không sớm trong năm. Giả sử FRA của bạn là tháng 6 và sinh nhật của bạn rơi vào tháng này. Trong năm chuyển tiếp này, thử nghiệm thu nhập trở nên dễ dàng hơn: SSA giữ lại 1 đô la cho mỗi 3 đô la bạn kiếm được trên mức 65.160 đô la (không phải 2 đô la cho mỗi 1 đô la như các năm trước).

Điều này có nghĩa là từ tháng 1 đến tháng sinh nhật của bạn, bạn có thể kiếm tới 65.160 đô la mà không bị giữ lại từ trợ cấp của mình. Nếu bạn vượt quá ngưỡng đó trước tháng đạt FRA, khoản khấu trừ 1 đô la cho mỗi 3 đô la sẽ áp dụng cho thu nhập vượt quá giới hạn. Tuy nhiên, bắt đầu từ tháng bạn thực sự đạt FRA, bạn sẽ vượt qua một ngưỡng quan trọng: bạn có thể kiếm bao nhiêu tùy thích, và SSA sẽ không giảm trợ cấp của bạn nữa.

Cũng giống như các năm trước, bất kỳ khoản bị giữ lại nào trong giai đoạn chuyển tiếp này không bị mất vĩnh viễn. Khi SSA tính lại trợ cấp của bạn khi đạt FRA, các khoản bị giữ lại này sẽ được đưa vào tính toán, làm tăng vĩnh viễn mức trợ cấp của bạn.

Sau khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ: Tự do kiếm tiền không giới hạn

Khi bạn đã đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các quy tắc hoàn toàn thay đổi theo hướng có lợi cho bạn. Bạn có thể làm việc và kiếm bất kỳ số tiền nào mà không bị giảm trợ cấp An sinh xã hội. Đây là bước ngoặt lớn khiến việc tiếp tục làm việc trở thành một lựa chọn cá nhân thuần túy thay vì một tính toán tài chính—bạn nhận đầy đủ trợ cấp của mình bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.

Cần lưu ý rằng có một số ngoại lệ: các quy tắc khác áp dụng nếu bạn nhận trợ cấp Bệnh tật xã hội hoặc Trợ cấp An sinh bổ sung (SSI), hoặc nếu bạn làm việc ngoài Hoa Kỳ. Ngoài ra, vợ/chồng và người thụ hưởng nhận trợ cấp do chăm sóc trẻ nhỏ hoặc trẻ tàn tật có thể không thấy trợ cấp tăng lên khi đạt FRA nếu các khoản thanh toán của họ bị giảm do làm việc.

Điểm chính khi làm việc trong khi nhận trợ cấp

Điều quan trọng là bạn hoàn toàn có thể nhận trợ cấp xã hội và vẫn làm việc, nhưng thời điểm là yếu tố quyết định. Trong những năm đầu tiên yêu cầu trợ cấp, thu nhập làm việc của bạn có thể giảm trợ cấp hiện tại—nhưng những giảm này không phải là mất mát vĩnh viễn. Khi bạn tiến gần và vượt qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các hạn chế sẽ giảm đáng kể cho đến khi chúng hoàn toàn biến mất. Hiểu rõ các quy tắc này giúp bạn tối ưu hóa chiến lược thu nhập nghỉ hưu của mình mà không cần phải hy sinh quá mức thu nhập làm việc hoặc trợ cấp An sinh xã hội của bạn.