Hiểu về Trợ cấp Trẻ sơ sinh của Trump: Hướng dẫn đầy đủ về tài khoản đầu tư cho trẻ sơ sinh

Chính phủ liên bang đã giới thiệu một công cụ tài chính mới nhằm giúp trẻ em Mỹ có bước đà trong việc xây dựng tài sản—trợ cấp trẻ sơ sinh Trump, chính thức tích hợp vào luật thuế ký ban hành vào giữa năm 2025. Theo chương trình này, mỗi trẻ sơ sinh đủ điều kiện tự động nhận được 1.000 đô la từ chính phủ liên bang để bắt đầu một tài khoản đầu tư chuyên biệt. Sáng kiến này đánh dấu một bước chuyển lớn trong cách các gia đình có thể tiếp cận lập kế hoạch tài chính dài hạn cho con cái, mặc dù đi kèm với các quy định, thời hạn và các chiến lược đánh đổi cần hiểu rõ trước khi quyết định xem nó có phù hợp với mục tiêu của gia đình bạn hay không.

Cách hoạt động của Trợ cấp Trẻ sơ sinh Trump: Giải thích cơ chế

Trợ cấp trẻ sơ sinh Trump hoạt động qua các tài khoản Trump—các tài khoản đầu tư có lợi thế thuế do Bộ Tài chính tự động thiết lập cho các trẻ sơ sinh đủ điều kiện. Mỗi tài khoản nhận khoản đóng góp ban đầu 1.000 đô la từ chính phủ, biến nó thành một bước nhảy tài chính thực sự chứ không chỉ mang tính biểu tượng. Ngoài khoản tài trợ ban đầu của liên bang, người thân và bạn bè có thể đóng góp tối đa 5.000 đô la mỗi năm, tạo cơ hội tăng trưởng danh mục đầu tư đáng kể trong vòng hai thập kỷ.

Khác với các tài khoản tiết kiệm truyền thống, các tài khoản Trump hoạt động như các khoản đầu tư theo kiểu môi giới, nơi quỹ được quản lý tích cực và chịu ảnh hưởng của biến động thị trường. Cấu trúc này cho phép tăng trưởng hoãn thuế—lợi nhuận đầu tư tích lũy mà không bị đánh thuế hàng năm. Khi rút tiền đủ điều kiện (cho giáo dục, mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh), thuế áp dụng theo mức thuế lợi nhuận dài hạn thay vì thuế thu nhập thông thường. Các khoản rút không đủ điều kiện sẽ bị đánh thuế theo cách thuế thu nhập tiêu chuẩn, tạo động lực sử dụng quỹ cho mục đích dự định của chúng.

Cơ chế hoãn thuế mang lại ảnh hưởng lớn theo thời gian. Một khoản đóng góp nhỏ hàng năm 5.000 đô la đầu tư với lợi nhuận 7% mỗi năm sẽ phát triển khác nhau tùy thuộc vào thời điểm chịu thuế—đây chính là sức mạnh toán học mà chương trình hướng tới để tạo ra lợi ích cho thế hệ tiếp theo.

Điều kiện đủ điều kiện và đăng ký: Ai đủ điều kiện nhận Trợ cấp Trẻ sơ sinh Trump

Trẻ sinh từ ngày 1 tháng 1 năm 2025 đến ngày 1 tháng 1 năm 2029 tự động đủ điều kiện tham gia chương trình. Yêu cầu duy nhất là quốc tịch Mỹ và số An sinh xã hội hợp lệ. Cha mẹ không cần phải “đăng ký” hoạt động—việc đăng ký diễn ra tự động qua Bộ Tài chính, giảm thiểu thủ tục hành chính.

Cha mẹ có con sinh trước năm 2025 vẫn có thể mở thủ công các tài khoản Trump cho trẻ vị thành niên dưới 18 tuổi, mặc dù các tài khoản này sẽ không nhận khoản đóng góp liên bang 1.000 đô la. Quy định này tạo ra một lối đi thứ cấp cho các gia đình có thể đã bỏ lỡ cơ hội ban đầu hoặc có con lớn hơn.

Quy tắc truy cập và rút tiền: Khi nào bạn có thể sử dụng tiền

Cấu trúc tài khoản bao gồm các quy định truy cập theo từng giai đoạn dựa trên độ tuổi:

18 tuổi: Người sở hữu tài khoản có thể truy cập tối đa 50% số dư để chi tiêu cho các mục đích đủ điều kiện (giáo dục, mua nhà lần đầu, khởi nghiệp) mà không phải chịu thuế thu nhập thông thường—thuế chỉ áp dụng theo mức thuế lợi nhuận dài hạn trên lợi nhuận.

25 tuổi: Truy cập đầy đủ vào tài khoản cho cùng các mục đích đủ điều kiện.

30 tuổi: Tất cả các hạn chế được bỏ qua; quỹ trở nên có thể truy cập cho bất kỳ mục đích nào mà không phát sinh thuế ngoài thuế lợi nhuận trên lợi nhuận.

Hệ thống mở khóa theo từng giai đoạn này khác biệt rõ rệt so với các phương tiện tiết kiệm khác. Thời gian khóa kéo dài—quỹ vẫn không thể truy cập cho đến khi người sở hữu đạt tuổi trưởng thành—có thể mang lại lợi ích (kỷ luật dài hạn bắt buộc, thời gian tích lũy lãi suất nhiều hơn) và rủi ro (không thể truy cập khẩn cấp nếu hoàn cảnh gia đình thay đổi đột ngột).

Các giới hạn chiến lược: Giới hạn đóng góp và thời gian

Các khoản đóng góp vào tài khoản Trump có thể tiếp tục cho đến khi người sở hữu tròn 18 tuổi, với giới hạn hàng năm là 5.000 đô la. Đây là mức giới hạn khá khiêm tốn so với các công cụ tiết kiệm giáo dục có lợi thế thuế khác, có thể hạn chế tổng quy mô tài khoản khi trẻ đến tuổi nghỉ hưu.

Chương trình hoạt động đến ngày 1 tháng 1 năm 2029—khoảng thời gian khoảng bốn năm để đăng ký mới. Trẻ sinh sau năm 2029 sẽ không nhận được khoản đóng góp liên bang, mặc dù cha mẹ có thể thiết lập các tài khoản tương tự mà không cần tài trợ của chính phủ thông qua các phương tiện đầu tư khác.

Tài khoản Trump so với Kế hoạch 529: Chiến lược nào phù hợp hơn cho gia đình bạn

So sánh trợ cấp trẻ sơ sinh Trump với các kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529 đã được thiết lập cho thấy những điểm khác biệt quan trọng cần xem xét trong quyết định của gia đình. Các chuyên gia tài chính ngày càng khuyên nên phân tích cả hai lựa chọn thay vì giả định một trong số đó luôn vượt trội hơn.

Ưu điểm của 529 cho giáo dục

Đối với các gia đình ưu tiên tài trợ đại học, các kế hoạch 529 vẫn giữ ưu thế về nhiều mặt. Chúng cho phép rút tiền miễn thuế rõ ràng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện—mức ưu đãi tốt hơn so với thuế lợi nhuận của Tài khoản Trump trên lợi nhuận. Giới hạn đóng góp vượt xa Tài khoản Trump; gia đình có thể gửi tối đa 19.000 đô la mỗi năm cho mỗi người thụ hưởng (38.000 đô la cho các cặp vợ chồng) mà không bị ảnh hưởng bởi thuế quà tặng.

Luật mới mở rộng tính linh hoạt của 529 bằng cách tăng giới hạn rút học phí K-12 từ 10.000 đô la lên 20.000 đô la mỗi năm bắt đầu từ 2025—một sự tăng đáng kể cho các gia đình có con đi học có học phí. Quan trọng, các khoản rút 529 cho giáo dục có thể bắt đầu ngay lập tức, cung cấp quyền truy cập sớm hơn so với yêu cầu tối thiểu 18 tuổi của Tài khoản Trump. Sự khác biệt này đặc biệt quan trọng đối với các gia đình có mục tiêu tài trợ giáo dục rõ ràng và các con ở độ tuổi trung bình sẽ đến tuổi đại học sớm hơn.

Xem xét Tài khoản Trump

Khoản tiền gửi liên bang tự động 1.000 đô la thực sự có giá trị—vốn miễn phí bắt đầu tích lũy lãi ngay từ đầu. Đối với các gia đình chưa có sẵn các tài khoản tiết kiệm đại học, việc kích thích tâm lý bắt đầu suy nghĩ dài hạn là rất có giá trị dù số tiền ban đầu có vẻ khiêm tốn. Tính linh hoạt của tài khoản ngoài giáo dục (mua nhà, thành lập doanh nghiệp khi 25 tuổi) thu hút các gia đình chưa chắc chắn liệu con đường đại học truyền thống có phù hợp với sở thích cuối cùng của con hay không.

Cách xử lý thuế so sánh trở nên phức tạp hơn: trong khi các kế hoạch 529 cung cấp lợi ích thuế dành riêng cho giáo dục, mức thuế lợi nhuận của Tài khoản Trump (thường từ 15-20% đối với phần lớn người kiếm thu nhập) thấp hơn mức thuế thu nhập tiêu chuẩn (có thể 24% hoặc cao hơn), làm giảm phần nào khoảng cách về hiệu quả thuế đối với các khoản rút không liên quan đến giáo dục.

Thời gian vận hành: Khi nào chương trình bắt đầu và dự kiến ra sao

Dù đã được chính thức phê duyệt qua luật thuế, chương trình trợ cấp trẻ sơ sinh Trump vẫn trong trạng thái tiền vận hành tính đến đầu năm 2026. Bộ Tài chính đang hoàn thiện hạ tầng hành chính, tiêu chuẩn tài liệu tài khoản và các lựa chọn đầu tư. Thời điểm chính thức ra mắt vẫn chưa rõ ràng, mặc dù các quan chức chính phủ cho biết sẵn sàng triển khai trong năm 2026.

Sự chậm trễ này ảnh hưởng đến các kế hoạch ngay lập tức. Các gia đình chưa thể tương tác với các Tài khoản Trump thực tế hoặc bắt đầu quy trình đăng ký. Trong khi đó, ngày đủ điều kiện là 1 tháng 1 năm 2025 gây ra sự phức tạp—trẻ sơ sinh sinh năm 2025 về lý thuyết đủ điều kiện, nhưng hệ thống xử lý có thể chưa tồn tại. Các xác nhận về việc mở tài khoản hồi tố cho trẻ sinh năm 2025 vẫn đang chờ xử lý.

Khuyến nghị chiến lược: Tối ưu hóa Trợ cấp Trẻ sơ sinh Trump trong kế hoạch tài chính của bạn

Đối với phần lớn các gia đình, trợ cấp trẻ sơ sinh Trump hoạt động tốt nhất như một phần của chiến lược xây dựng tài sản và giáo dục toàn diện hơn chứ không phải là giải pháp độc lập. Nếu con bạn đủ điều kiện và việc đăng ký trở nên khả thi, khoản đóng góp liên bang tự động 1.000 đô la xứng đáng được chấp nhận—việc bổ sung vốn hiếm khi cần từ chối.

Các gia đình có mục tiêu chính là tài trợ giáo dục có thể ưu tiên đóng góp vào các kế hoạch 529 (đặc biệt là với các quy định mở rộng về K-12) trong khi xem Tài khoản Trump như các phương tiện thứ cấp để tích lũy lâu dài, không liên quan đến giáo dục. Giới hạn truy cập ở tuổi 18 phù hợp với các gia đình thoải mái với thời gian khóa kéo dài nhưng không phù hợp với những gia đình dự kiến sẽ cần thanh toán học phí trung hạn.

Giá trị thực sự của trợ cấp trẻ sơ sinh Trump cuối cùng có thể nằm ở khía cạnh tâm lý và hành vi: sự tồn tại của cơ chế này thúc đẩy các cuộc thảo luận gia đình về kế hoạch tài chính sớm hơn so với các nhắc nhở từ các tổ chức chính thức. Việc tham gia sớm này thường mang lại kết quả dài hạn tốt hơn bất kể phương tiện đầu tư cụ thể nào chiếm ưu thế trong chiến lược.