Thực tế về tiết kiệm hưu trí ở tuổi 35: Những gì bạn thực sự cần

Nếu bạn sắp bước sang tuổi 35 và chưa nghĩ nhiều về quỹ hưu trí của mình, bạn không đơn độc—nhưng bây giờ là thời điểm nghiêm túc hơn về vấn đề này. Xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí ý nghĩa ở tuổi 35 là rất quan trọng vì bạn vẫn còn khoảng ba thập kỷ để lãi kép phát huy tác dụng. Ngay cả khi bạn bắt đầu muộn, độ tuổi này là một bước ngoặt để điều chỉnh hướng đi và bắt kịp với các đồng nghiệp của mình.

Câu hỏi không chỉ là “tôi nên tiết kiệm bao nhiêu?”—mà là “mục tiêu thực tế phù hợp với tình hình của tôi trông như thế nào?” Câu trả lời phần lớn phụ thuộc vào một yếu tố: thu nhập hàng năm của bạn.

Thu nhập hàng năm của bạn: Chỉ số chính để xác định mức tiết kiệm ở tuổi 35

Theo các chuyên gia tài chính, thu nhập hàng năm của bạn là cơ sở thực tế nhất để tính toán khả năng chuẩn bị cho hưu trí. Dưới đây là các mốc chuẩn:

Phương pháp bảo thủ: Mục tiêu là tích lũy ít nhất bằng một năm lương trong các tài khoản hưu trí. Nếu bạn kiếm 75.000 đô la mỗi năm, bạn nên có khoảng 75.000 đô la trong các khoản tiết kiệm. Ngoài ra, giữ một quỹ dự phòng khoảng 10.000 đô la cho các chi phí bất ngờ.

Phạm vi toàn diện hơn: Một số cố vấn tài chính đề xuất mục tiêu rộng hơn: từ 1 đến 1,5 lần thu nhập hàng năm của bạn vào tuổi 35. Vì vậy, nếu bạn kiếm 80.000 đô la mỗi năm, tổng số tiền tiết kiệm cho hưu trí (bao gồm các tài khoản hưu trí, quỹ dự phòng và danh mục đầu tư) lý tưởng sẽ nằm trong khoảng từ 80.000 đến 120.000 đô la.

Đây không phải là các quy tắc cứng nhắc—chúng là các hướng dẫn phù hợp với tiến trình nghề nghiệp, hoàn cảnh sống và lựa chọn cá nhân của bạn. Nguyên tắc then chốt là tiến bộ có chủ đích và nhất quán hướng tới sự an toàn tài chính lâu dài.

Dưới 35 tuổi? Xây dựng nền tảng hưu trí ngay bây giờ

Nếu bạn còn trong độ tuổi 20 hoặc đầu 30, bạn có lợi thế lớn: thời gian. Càng bắt đầu tiết kiệm đều đặn sớm, càng dễ đạt được mục tiêu trước tuổi 35.

Dưới đây là cách để đi đúng hướng:

Nếu bạn mới bắt đầu tuổi 20: Đóng góp tối đa hàng năm vào IRA sẽ giúp bạn vượt xa mục tiêu của mình một cách thoải mái. Đối với phần lớn người có thu nhập trung bình, bước này thường đủ. Người có thu nhập cao hơn có thể cần đóng góp thêm vào các tài khoản khác như 401(k) hoặc tài khoản môi giới.

Nếu bạn 30 tuổi và chưa bắt đầu: Bạn vẫn có thể đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí vào tuổi 35—nhưng điều đó đòi hỏi kỷ luật. Khoảng thời gian năm năm này cần hành động tập trung.

Các thói quen quan trọng cần hình thành ngay bây giờ:

• Tự động hóa việc tiết kiệm của bạn: Thiết lập chuyển khoản tự động vào các tài khoản hưu trí và tài khoản tiết kiệm sinh lời cao. Đặt nó thành không thể bỏ qua bằng cách loại bỏ quá trình quyết định.
• Ưu tiên các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng: Nếu công ty bạn cung cấp khoản đối ứng 401(k), hãy tận dụng tối đa. Đó là tiền miễn phí. Khi đã đạt mức tối đa, mở rộng sang IRA hoặc tài khoản môi giới.
• Chú ý đến việc tiêu dùng tăng lên: Thu nhập của bạn có thể tăng trong độ tuổi 20 và 30. Nếu chi tiêu của bạn tăng theo cùng tốc độ đó, bạn sẽ làm chậm tiến trình. Thay vào đó, tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
• Xây dựng quỹ dự phòng: Mục tiêu để dành 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Điều này giúp tránh các tình huống khẩn cấp tài chính làm gián đoạn kế hoạch hưu trí dài hạn của bạn.

Chậm lại? Làm thế nào để bắt kịp sau tuổi 35

Nếu bạn trên 35 tuổi và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn tại 35 không đạt kỳ vọng, vẫn còn thời gian. Bạn chưa bỏ lỡ cơ hội—bạn chỉ mới bước vào giai đoạn tích cực hơn.

Các bước chiến lược để phục hồi:

1. Tăng thu nhập của bạn: Dù qua thăng tiến nghề nghiệp, thu nhập phụ hoặc phát triển kỹ năng, việc tăng thu nhập là đòn bẩy mạnh nhất của bạn.

2. Cam kết tiết kiệm tích cực: Mục tiêu tiết kiệm 20-30% thu nhập dành cho hưu trí. Điều này đòi hỏi lập ngân sách có chủ đích và quản lý chi tiêu.

3. Tái cấu trúc ngân sách của bạn: Xem xét kỹ lưỡng các khoản chi tiêu. Tiền của bạn đang đi đâu? Chuyển hướng tiết kiệm từ các khoản không cần thiết trở lại các tài khoản hưu trí.

4. Tối đa hóa các tài khoản có sẵn: Bắt đầu bằng cách tối đa hóa đóng góp IRA của bạn. Sau đó, nếu có thể, đóng góp vào 401(k). Cả hai đều giúp tăng tích lũy đáng kể.

5. Nhận mọi khoản tăng lương: Mỗi lần tăng lương là cơ hội. Chuyển phần thu nhập thêm vào quỹ hưu trí thay vì nâng cao lối sống. Điều này tích tụ theo thời gian đáng kể.

6. Đánh giá lại tình hình tài chính của bạn: Hãy trung thực về vị trí hiện tại của bạn. Tính toán số tiền tiết kiệm hiện tại, dự báo tương lai và tạo ra kế hoạch thực tế để thu hẹp khoảng cách.

Điều quan trọng nhất: bắt đầu tiết kiệm hưu trí ở tuổi 35 là hoàn toàn khả thi, dù bạn bắt đầu mới hay đang bắt kịp. Chìa khóa là bắt đầu hôm nay, chứ không phải ngày mai. Chính tương lai của bạn sẽ cảm ơn vì sự an toàn tài chính bạn xây dựng ngay bây giờ.