Nguy cơ tiềm ẩn trong ngành giảm nợ: 5 công ty cho thấy lý do tại sao người tiêu dùng nên thận trọng

Ngành công nghiệp giảm nợ đã chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ, với gần 40% số vụ hòa giải từ năm 2018 đến 2022. Tuy nhiên, ngành công nghiệp đang phát triển này cũng thu hút sự chú ý đáng kể từ các cơ quan quản lý và các phản ánh của người tiêu dùng. Trong khi nhiều công ty tiếp thị một cách quyết liệt, việc hiểu rõ các công ty giảm nợ tồi tệ nhất và những điểm yếu phổ biến của họ là điều cực kỳ quan trọng đối với bất kỳ ai đang xem xét lựa chọn này. Ngành công nghiệp trị giá 8,3 tỷ đô la này dự kiến sẽ tăng trưởng khoảng 10% đến năm 2028, nhưng sự mở rộng không nhất thiết đồng nghĩa với việc cải thiện bảo vệ người tiêu dùng hoặc chất lượng dịch vụ.

Tại sao Những Công ty Này Gặp Những Câu Hỏi Nghiêm Trọng: Sự Thật Đằng Sau Các Tuyên Bố Marketing

Khi đánh giá các công ty giảm nợ tồi tệ nhất, điều quan trọng là phải nhìn xa hơn các chiến dịch marketing hào nhoáng và các đánh giá của bên thứ ba. Accredited Debt Relief tự hào về xếp hạng BBB 4.89 của mình, nhưng trang chủ của họ ban đầu gây hiểu lầm cho người tiêu dùng bằng cách tuyên bố “Điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn!”—trong khi thực tế, chỉ buổi tư vấn ban đầu tránh ảnh hưởng tín dụng. Chương trình hòa giải có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn, thậm chí giảm hơn 100 điểm.

Tương tự, danh hiệu “Tốt nhất về Hỗ trợ Pháp lý” của Freedom Debt Relief che giấu một lịch sử đáng lo ngại. Công ty đã giải quyết một vụ kiện với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) vào năm 2019 vì đã tính phí khách hàng mà không cung cấp các khoản hòa giải đã hứa từ năm 2010 đến 2017. Gần đây nhất, vào năm 2024, họ đã thanh toán phí hòa giải từ một vụ kiện tập thể liên quan đến các cuộc gọi tự động trái phép vào năm 2017 và 2018 liên quan đến vi phạm Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng qua Điện thoại (Telephone Consumer Protection Act). Đây không phải là các sự cố riêng lẻ—chúng phản ánh các vấn đề hệ thống trong cách hoạt động của một số công ty.

Tuyên Bố Minh Bạch So Với Cấu Trúc Phí Ẩn

Nhiều công ty giảm nợ tồi tệ nhất tuyên bố minh bạch nhưng lại giấu các thông tin quan trọng. DebtBlue tự xưng là “Tốt nhất về Minh bạch,” nhưng ngay cả các nhà cung cấp được cho là minh bạch cũng tính phí duy trì tài khoản mà không rõ ràng ngay trên trang web của họ. Trên toàn ngành, phí thiết lập tài khoản ký quỹ và phí duy trì hàng tháng (từ 9 đến 18,95 đô la mỗi tháng) tích tụ nhanh chóng nhưng thường không được tiết lộ rõ ràng trong các buổi tư vấn ban đầu.

Các công ty giảm nợ thường tính phí từ 14% đến 25% số nợ đã đăng ký, nhưng đây chỉ là mức bắt đầu. Các khoản phí quản lý tài khoản của bên thứ ba, phí thanh toán cho chủ nợ, và các dịch vụ pháp lý bổ sung (một số tính 39,95 đô la mỗi tháng) làm tăng gánh nặng tài chính. Các phản ánh của người tiêu dùng gửi đến các cơ quan quản lý thường nhấn mạnh các chi phí ẩn này như một yếu tố gây bất ngờ lớn.

Các Vấn Đề Phổ Biến Ở Nhiều Nhà Cung Cấp

Một số công ty được xem là dẫn đầu ngành có những dấu hiệu cảnh báo:

• National Debt Relief: Trong khi tuyên bố hoàn thành trung bình chương trình trong 34 tháng, công ty không tiết lộ tỷ lệ khách hàng thực sự hoàn thành chương trình—một dấu hiệu cảnh báo cho thấy tỷ lệ bỏ cuộc cao.

• New Era Debt Solutions: Dù hoạt động đã 25 năm, trang web của họ giấu các thông tin quan trọng về phí, và khách hàng phải trả 18,95 đô la mỗi tháng cho dịch vụ ký quỹ—cao hơn mức trung bình ngành—mà không rõ ràng.

• Pacific Debt Relief: Khách hàng không thể truy cập cổng trực tuyến hoặc theo dõi tài khoản, làm giảm tính minh bạch và gây khó khăn trong việc theo dõi tiến trình hòa giải.

• TurboDebt: Mặc dù có xếp hạng bên thứ ba xuất sắc, công ty này gặp nhiều phản ánh về các cuộc gọi không mong muốn và lặp đi lặp lại, cho thấy các chiến thuật thu hồi nợ có thể hung hăng.

Rủi Ro Cơ Bản: Tại Sao Các Công ty Giảm Nợ Tồi Tệ Nhất Tồn Tại

Các công ty giảm nợ đều khuyên khách hàng ngừng thanh toán cho chủ nợ để tăng khả năng đàm phán. Chiến lược này gần như chắc chắn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và có thể dẫn đến các vụ kiện từ chủ nợ. Gần như tất cả các chương trình hòa giải nợ đều mất từ 24-48 tháng để hoàn thành, trong đó điểm tín dụng của bạn vẫn bị ảnh hưởng. Ngay cả sau khi hoàn tất chương trình, các khoản đã hòa giải vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm.

Một nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2024 cho thấy gần một nửa số chủ thẻ tín dụng đã xoay vòng số dư ít nhất một lần trong năm qua, và một khảo sát của Hội đồng CFP (CFP Board) tiết lộ khoảng 9 trên 10 người tiêu dùng gặp khó khăn tài chính. Tuy nhiên, khoảng một phần ba trong số họ đặc biệt trích dẫn nợ quá nhiều như một rào cản—đúng là nhóm khách hàng mà các công ty giảm nợ hứa hẹn cung cấp các giải pháp nhanh chóng nhưng thường không thành hiện thực.

Các Hành Động Quản Lý và Mối Lo Ngại Ngành

Việc hợp nhất Hiệp hội Giải pháp Nợ Mỹ (AADR) và Sáng kiến Giảm Nợ Người Tiêu Dùng (CDRI) thành Hiệp hội Giảm Nợ Người Tiêu Dùng (ACDR) vào tháng 5 năm 2025 phần nào phản ánh nhận thức của ngành rằng cần có các tiêu chuẩn chặt chẽ hơn. Tuy nhiên, các vụ hợp nhất thường xảy ra trong các ngành muốn tự điều chỉnh trước khi có sự can thiệp của chính phủ.

Các hành động thực thi của CFPB chống lại các công ty như Freedom Debt Relief cho thấy việc được công nhận chỉ là chưa đủ để đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng. Trong giai đoạn từ 2010 đến 2017, công ty đã tính phí khách hàng mà không cung cấp các khoản hòa giải đã hứa—một vi phạm mất nhiều năm để các cơ quan quản lý xử lý và các vụ kiện của người tiêu dùng được giải quyết.

Cách Nhận Biết Các Công ty Giảm Nợ Tồi Tệ Nhất: Các Dấu Hiệu Cảnh Báo

Khi đánh giá các công ty giảm nợ tồi tệ nhất, hãy chú ý đến các dấu hiệu cảnh báo sau:

• Đảm bảo giảm nợ cụ thể (không thể hợp pháp)
• Phí đặt cọc hoặc phí thiết lập trước khi dịch vụ bắt đầu (điều này hầu hết các nơi đều trái pháp luật)
• Giấu các khoản phí rõ ràng hoặc khó tìm trên website
• Đại diện dịch vụ khách hàng không có trong giờ làm việc
• Không có cổng trực tuyến để theo dõi tiến trình hòa giải
• Phí ký quỹ hàng tháng cao (trên 15 đô la)
• Áp lực ngừng thanh toán nợ ngay lập tức
• Không có thông tin về tỷ lệ khách hàng thành công
• Chiến thuật gọi điện thoại hung hăng hoặc lặp đi lặp lại
• Lịch sử phản ánh hoặc kiện tụng từ cơ quan quản lý

Các Lựa Chọn Thay Thế Có Thể Phục Vụ Tốt Hơn Mục Tiêu Tài Chính Của Bạn

Thay vì mạo hiểm làm hỏng tín dụng qua các chương trình hòa giải nợ, hãy xem xét các chương trình quản lý nợ do các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận phối hợp, như các tổ chức liên kết với Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia (National Foundation for Credit Counseling). Các kế hoạch này đàm phán lãi suất và phí thấp hơn mà không yêu cầu bạn ngừng thanh toán, giúp bảo vệ điểm tín dụng của bạn nhiều hơn.

Các khoản vay hợp nhất nợ, mặc dù vẫn cần đủ điều kiện, có thể cung cấp lãi suất thấp hơn so với việc quản lý nhiều khoản nợ lãi cao riêng lẻ. Thẻ tín dụng chuyển đổi số dư và các khoản vay cá nhân có điều kiện thuận lợi cũng có thể là các lựa chọn khả thi tùy thuộc vào tình hình tín dụng của bạn.

Đối với những người gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, việc nộp đơn phá sản—dù là biện pháp quyết liệt—đôi khi lại là lựa chọn tốt hơn về lâu dài so với các chương trình hòa giải nợ kéo dài nhiều năm, không có đảm bảo và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Kết Luận Về Các Công Ty Giảm Nợ

Các công ty giảm nợ tồi tệ nhất thành công vì người tiêu dùng đang chịu áp lực tài chính và đưa ra quyết định vội vàng. Ngay cả các nhà cung cấp hợp pháp, có chứng nhận cũng hoạt động trong ngành có xung đột lợi ích rõ ràng: họ kiếm lợi nhiều nhất khi khách hàng đăng ký, nhưng phải chờ nhiều năm để có thể nhận được các khoản hòa giải. Điều này tạo ra các cơ cấu thúc đẩy không luôn phù hợp với lợi ích của người tiêu dùng.

Trước khi hợp tác với bất kỳ công ty giảm nợ nào, hãy nghiên cứu kỹ các cơ sở dữ liệu quản lý, đọc các phản ánh của bên thứ ba độc lập, và xác minh xem công ty có thực sự được chứng nhận qua AADR (nay là ACDR) hoặc IAPDA hay không. Nhận thông tin về phí bằng văn bản. Hiểu rằng điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Quan trọng nhất, hãy xem xét các lựa chọn khác—tư vấn tín dụng, hợp nhất nợ, hoặc thậm chí phá sản—có thể bảo vệ tốt hơn tương lai tài chính của bạn so với các công ty hoạt động trong ngành có lịch sử phản ánh tiêu cực và hành động quản lý.