Tại sao lợi ích của IRA truyền thống không nên bị bỏ qua: 4 lợi thế chính

Trong khi các tài khoản Roth chiếm ưu thế trong các cuộc thảo luận về tiết kiệm hưu trí, các IRA truyền thống mang lại những lợi ích hấp dẫn xứng đáng được xem xét nghiêm túc. Hiểu rõ các lợi ích chính của IRA truyền thống có thể giúp bạn xác định xem nó có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không. Hãy cùng khám phá bốn lợi thế đáng kể của IRA truyền thống mà các nhà đầu tư thường đánh giá thấp.

Lợi ích Thuế Trước Giúp IRA Truyền Thống Trở Nên Hấp Dẫn

Một trong những lợi thế hấp dẫn nhất của IRA truyền thống là khoản giảm thuế ngay lập tức mà nó mang lại. Khác với tài khoản Roth, nơi lợi ích thuế đến khi nghỉ hưu, IRA truyền thống thưởng cho bạn vì đã tiết kiệm ngay bây giờ. Khi bạn đóng góp vào IRA truyền thống, bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình bằng toàn bộ số tiền đóng góp trong cùng năm đó.

Nếu bạn đã đóng tối đa 6.500 đô la vào IRA truyền thống trong năm 2023 (hoặc 7.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế tương ứng. Đối với nhiều người, mức giảm này đủ để đẩy họ vào một mức thuế thấp hơn, giúp họ giữ lại nhiều hơn thu nhập hàng năm của mình. Lợi ích thuế ngay lập tức này khiến IRA truyền thống đặc biệt hấp dẫn đối với những người có thu nhập cao muốn giảm gánh nặng thuế hiện tại.

Lợi ích của IRA truyền thống còn kéo dài suốt quá trình bạn làm việc. Mỗi khoản đóng góp đều mang lại khoản giảm thuế trước đó, biến đây thành một chiến lược nhất quán để giảm thu nhập chịu thuế hàng năm trong khi đồng thời tích lũy tiết kiệm hưu trí.

Kiểm Soát Lớn Hơn Về Chiến Lược Đầu Tư Của Bạn

IRA truyền thống cung cấp sự tự do đầu tư mà nhiều kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc không thể cung cấp. Khi bạn tiết kiệm qua 401(k), nhà tuyển dụng thường giới hạn lựa chọn của bạn trong danh sách các quỹ đã được chọn sẵn. Những lựa chọn này có thể không phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro hoặc triết lý đầu tư của bạn.

Bằng cách mở IRA truyền thống, bạn có thể linh hoạt đầu tư chính xác theo ý muốn. Nếu bạn tự tin chọn cổ phiếu riêng lẻ, bạn có thể theo đuổi chiến lược đó. Hoặc, nếu bạn thích chi phí thấp và đa dạng hóa nhanh chóng, bạn có thể tập trung vào các quỹ chỉ số chi phí thấp phù hợp với thời gian nghỉ hưu và hồ sơ rủi ro của mình. Sự kiểm soát đầu tư này là một lợi thế mạnh mẽ cho phép chiến lược tiết kiệm của bạn phản ánh đúng mục tiêu tài chính cá nhân.

Rào Cản Thấp Hơn và Tiếp Cận Dễ Dàng Hơn

IRA truyền thống dễ tiếp cận hơn nhiều so với nhiều người nghĩ. Khác với tài khoản Roth, có giới hạn về thu nhập, những người có thu nhập cao vẫn có thể đóng góp vào IRA truyền thống bất kể mức thu nhập của họ. Điều này khiến IRA truyền thống trở thành lựa chọn tuyệt vời cho những người có thu nhập đáng kể muốn tối đa hóa tiết kiệm hưu trí.

Thêm vào đó, vì IRA truyền thống không phải là kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc, chúng phù hợp với những người tự doanh, freelancer và bất kỳ ai không có quyền truy cập vào 401(k) do công ty tài trợ hoặc kế hoạch tương tự. Khả năng tiếp cận của IRA truyền thống còn mở rộng hơn nữa nhờ quy định IRA vợ chồng, cho phép các cặp vợ chồng mà một người không làm việc vẫn có thể đóng góp vào IRA miễn là người còn lại có thu nhập đủ để trang trải cả hai khoản đóng góp.

Yêu cầu duy nhất để đóng góp là có đủ thu nhập kiếm được trong năm để trang trải khoản đóng góp của bạn. Đối với nhiều người, sự linh hoạt này khiến IRA truyền thống trở thành một trong những phương tiện tiết kiệm hưu trí dễ tiếp cận nhất.

Tiềm Năng Tăng Trưởng Dài Hạn Với Việc Hoãn Thuế

Tiền của bạn trong IRA truyền thống sẽ phát triển không chịu thuế trong nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ cho đến khi bạn quyết định rút ra. Việc hoãn thuế này cho phép bạn cộng dồn lợi nhuận mà không bị trừ thuế hàng năm, giúp quỹ hưu trí của bạn lớn hơn đáng kể so với bình thường.

Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý: khi bạn đến tuổi 73, bạn bắt buộc phải bắt đầu nhận phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA truyền thống của mình. Các khoản rút bắt buộc hàng năm này ngăn cản việc hoãn thuế vô hạn. Tuy nhiên, nếu bạn cần rút nhiều hơn mức tối thiểu bắt buộc để trang trải chi phí sinh hoạt, yêu cầu này trở nên vô nghĩa—bạn đã thực hiện các khoản phân phối cần thiết rồi.

Tối Ưu Hóa Chiến Lược Hưu Trí Của Bạn

Lợi ích của IRA truyền thống còn trở nên mạnh mẽ hơn khi kết hợp với các chiến lược tiết kiệm hưu trí khác. Bạn có thể đồng thời đóng góp vào cả IRA truyền thống và IRA Roth, giúp đa dạng hóa cách xử lý thuế của bạn trên các tài khoản. Chỉ cần đảm bảo tổng số tiền đóng góp của bạn vào cả hai không vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm.

IRA truyền thống có thể là nền tảng tuyệt vời cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn, dù bạn đang bổ sung cho kế hoạch của nhà tuyển dụng hay sử dụng nó như phương tiện chính để tiết kiệm. Bằng cách hiểu rõ các lợi ích chính này—tiết kiệm thuế ngay lập tức, linh hoạt đầu tư, dễ tiếp cận và tiềm năng tăng trưởng dài hạn không chịu thuế—bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt hơn về việc IRA truyền thống có phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn hay không.