Làm thế nào để 2,5 triệu đô la định vị bạn giữa các người nghỉ hưu theo đuổi phong cách sống sáu chữ số

Khi bạn đạt tuổi 67 với 2,5 triệu đô la tiết kiệm và 40.000 đô la lợi ích An sinh xã hội hàng năm, bạn đang ở trong tình hình tài chính mà ít người nghỉ hưu đạt được. Câu hỏi liệu bạn có thể duy trì lối sống 100.000 đô la mỗi năm hay không liên quan đến nhiều yếu tố: chiến lược đầu tư của bạn, cách tiếp cận An sinh xã hội, mô hình chi tiêu và nhu cầu chăm sóc sức khỏe. Tỷ lệ phần trăm người nghỉ hưu thực sự đạt được mức tiết kiệm này và duy trì lối sống như vậy là bao nhiêu? Tin vui là với kế hoạch cẩn thận, hồ sơ tài chính này cung cấp sự linh hoạt để hỗ trợ mục tiêu nghỉ hưu của bạn một cách thoải mái.

Chiến lược và quyết định thời điểm hưởng An sinh xã hội

Một trong những quyết định chiến lược đầu tiên của bạn liên quan đến thời điểm bạn và vợ/chồng yêu cầu hưởng lợi ích An sinh xã hội. Vì bạn đã 67 tuổi, bạn đã vượt qua ngưỡng tuổi nghỉ hưu đầy đủ, nhưng thời điểm vẫn còn rất quan trọng.

“Nếu một người vợ/chồng dự định nghỉ hưu trước 65 tuổi, có thể hợp lý để người còn lại tiếp tục làm việc để có lợi ích bảo hiểm y tế,” Nathaniel Donohue, CFP® và đối tác tại Consilio Wealth Advisors, lưu ý. “Các hộ gia đình nghỉ hưu trước 65 tuổi thường phải đối mặt với các kế hoạch chăm sóc sức khỏe tư nhân đắt đỏ.” Tuy nhiên, ở tuổi 67, bạn đã đủ điều kiện tham gia Medicare, điều này giảm tầm quan trọng của bảo hiểm y tế do công ty cung cấp.

Đối với các cặp đôi nghỉ hưu cùng lúc, việc phối hợp hưởng An sinh xã hội trở nên cực kỳ quan trọng. Theo Bryan Kuderna, CFP® và người sáng lập Kuderna Financial Team, “Giả sử cả hai còn khỏe mạnh, thường tốt nhất là người có thu nhập cao hơn nên trì hoãn hưởng lợi ích càng lâu càng tốt. Lý tưởng nhất là đến tuổi 70. Và trong khi chờ đợi, những năm thu nhập thấp sau nghỉ hưu có thể mang lại cơ hội chuyển đổi Roth IRA có giá trị.” Cách tiếp cận này có thể tăng hiệu quả thuế dài hạn của bạn trong khi cho phép lợi ích An sinh xã hội của bạn phát triển. Trì hoãn chỉ vài năm cũng có thể tăng đáng kể lợi ích trọn đời của bạn, điều này đặc biệt có giá trị khi bạn có khoản tiết kiệm lớn như vậy.

Xây dựng dòng thu nhập 100.000 đô la: Phương pháp đầu tư và rút tiền

Để đạt mục tiêu thu nhập hàng năm 100.000 đô la, bạn cần phân bổ chiến lược danh mục 2,5 triệu đô la của mình vì An sinh xã hội sẽ cung cấp 40.000 đô la trong số đó, còn lại bạn cần rút từ khoản đầu tư của mình là 60.000 đô la.

Bryan Cannon, tác giả cuốn “Retirement Unplanned: An Expert Guide For Navigating The Crossroads of Retirement With Confidence,” đề xuất một khung thực tế: “Để tạo ra 100.000 đô la mỗi năm, hãy xem xét tỷ lệ rút tiền bảo thủ (4%), đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn và chú ý đến ngân sách hàng tháng.”

Các con số này có lợi cho bạn. Nếu bạn giữ toàn bộ danh mục trong tiền mặt — kịch bản bảo thủ nhất — bạn có thể rút khoảng 83.000 đô la mỗi năm trong 30 năm. Tuy nhiên, bạn có nhiều lựa chọn hiệu quả hơn nhiều. Hãy xem các kịch bản minh họa sau:

Đầu tư vào trái phiếu cố định mang lại sự cân bằng giữa an toàn và lợi nhuận. Nếu bạn đầu tư hoàn toàn vào trái phiếu doanh nghiệp Aaa, hiện cho lợi suất khoảng 4-5%, bạn sẽ tạo ra từ 100.000 đến 125.000 đô la lợi nhuận hàng năm. Tiếp xúc với thị trường chứng khoán qua S&P 500, vốn trung bình hàng năm khoảng 10%, có thể mang lại khoảng 250.000 đô la thu nhập danh mục đầu tư hàng năm — mặc dù đi kèm với biến động lớn.

Chiến lược annuity có thể biến 2,5 triệu đô la của bạn thành các khoản thanh toán thu nhập suốt đời được đảm bảo, loại bỏ hoàn toàn rủi ro theo chu kỳ lợi nhuận. Tuy nhiên, phần lớn người nghỉ hưu sẽ hưởng lợi từ đa dạng hóa thay vì tập trung tất cả tài sản vào một phương tiện hoặc loại tài sản duy nhất. Một cách tiếp cận cân bằng — kết hợp cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và có thể là phần được chuyển đổi thành annuity — thường mang lại cả tiềm năng tăng trưởng và sự ổn định.

Tỷ lệ phần trăm người nghỉ hưu thành công trong việc thực hiện chiến lược đa dạng này là bao nhiêu? Những người làm vậy thường có cuộc sống nghỉ hưu ổn định hơn nhiều. Với phân bổ chiến lược và theo dõi cẩn thận, bạn nên vượt qua mục tiêu thu nhập 100.000 đô la hàng năm một cách thoải mái.

Điều chỉnh lối sống phù hợp với thực tế tài chính của bạn

Ngoài các phép tính về tạo thu nhập, còn có một câu hỏi cá nhân hơn: 100.000 đô la mỗi năm có đủ để duy trì phong cách nghỉ hưu mà bạn hình dung không?

Vị trí địa lý của bạn ảnh hưởng đáng kể đến phép tính này. Chi phí sinh hoạt thường chiếm phần lớn trong chi tiêu không bắt buộc của bạn và thay đổi đáng kể theo vùng miền. Nếu bạn thuê nhà, hãy dự trù cho các khoản tăng giá hàng năm, đặc biệt ở các thị trường đô thị đắt đỏ. Nếu bạn sở hữu nhà, hãy dành dự phòng cho bảo trì và sửa chữa bên cạnh bảo hiểm và thuế.

Một phương pháp ngân sách thực tế dựa trên quy tắc 80%: dự tính chi tiêu khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn để duy trì tiêu chuẩn sống hiện tại. Tính tổng chi tiêu hàng năm của bạn rồi chia cho 12 để bao gồm cả các khoản chi định kỳ lớn như kỳ nghỉ. Điều này giúp tránh các bất ngờ theo mùa có thể làm gián đoạn ngân sách của bạn.

Xem xét các nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự kiến cho bạn và vợ/chồng. Liệu ai trong hai người có khả năng gặp vấn đề sức khỏe không? Bao nhiêu bảo hiểm chăm sóc dài hạn hợp lý? Những yếu tố này có thể thay đổi đáng kể dự báo tài chính của bạn và cần được chú ý cẩn thận cùng với chiến lược đầu tư của bạn.

Các yếu tố chăm sóc sức khỏe và kế hoạch dài hạn

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những khoản biến động lớn nhất trong nghỉ hưu, đặc biệt khi bạn vượt qua 67 tuổi. Medicare cung cấp mức độ bảo hiểm cơ bản, nhưng bảo hiểm bổ sung, thuốc theo toa, nha khoa và chăm sóc dài hạn tạo ra các yêu cầu tài chính thực sự.

Nhiều người nghỉ hưu đánh giá thấp các chi phí này. Trong khi bạn có khả năng tài chính để đối phó với các chi phí y tế bất ngờ có thể làm phá vỡ các hộ gia đình khác, việc lập kế hoạch chủ động giúp tránh làm giảm đáng kể danh mục đầu tư. Hãy xem xét tham khảo các nguồn về lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khỏe toàn diện khi bạn chuyển sang nghỉ hưu.

Hợp tác với cố vấn tài chính có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, bao gồm tối ưu hóa An sinh xã hội, phân bổ đầu tư, hiệu quả thuế, đủ chi phí chăm sóc sức khỏe và điều chỉnh chi tiêu phù hợp. Dịch vụ kết nối của SmartAsset, ví dụ, giúp bạn gặp các cố vấn tài chính đã được kiểm duyệt trong khu vực của bạn để tư vấn giới thiệu miễn phí, giúp bạn tìm ra người phù hợp với nhu cầu của mình.

Bạn đã xây dựng nền tảng tài chính ấn tượng. Với các quyết định chiến lược về thời điểm hưởng An sinh xã hội, đa dạng hóa đầu tư và kỷ luật chi tiêu, bạn đang ở vị trí để gia nhập tỷ lệ nhỏ những người nghỉ hưu thành công duy trì lối sống sáu chữ số trong khi vẫn đảm bảo an toàn và linh hoạt.