數位人民幣0費率推廣 不能沒有支付服務商

最近有網友向央行建言，希望加快數位人民幣推廣。 大概意思是，現在數位人民幣推廣比較慢，主要是很多收款設備不支援，該網友建議各大銀行主動提供免費POS，銀行可以吸儲，商戶獲得0費率，基本是雙向奔赴的好事，這一定能成。

央媽回復大意則為：試點階段就鋪過免費的設備了，你的提議，咱再研究研究。

網友的建言，乍一看很有道理，但從支付產業的運營邏輯來看，一些細節上可能有些問題。

不是所有銀行都願意

首先需要肯定的是，從單一商家、銀行的角度來看，網友的建議無疑是可行的，比如財大氣粗的工行，免費給商家POS機讓其支援數字人民幣，商家把收款資金存在工行。

事實上，現在很多三四線城市的銀行在推行移動支付這件事上，也這麼干。 為了吸收存款，並獲得商戶數據，進而提供更多的放貸可能，銀行願意免費為商家提供支付產品（POS機或聚合碼），甚至進行補貼，商家可以多收多得。

但如果遇到數字人民幣，可能不是所有的銀行都願意這麼干。

目前只有10家2層銀行，擁有數字人民幣的私人與對公帳戶開立許可權;此外，支援在數字人民幣App上進行綁定，實現提現或充值的銀行一共也才49家。 這也就意味著，不是所有的銀行能夠參與網友建議的“送POS，換存款”活動。

即使是所有的銀行都可以成為綁卡銀行，也就是擁有了數位人民幣的提現能力，打通了存款通道，一切也不會那麼順利。 以現在提現路徑來看，收款到數位人民幣帳戶，再從數位人民幣帳戶轉到指定銀行帳戶（數字人民幣帳戶是2層銀行掌控），這就意味著參與“送POS，收存款”活動銀行的所有數字人民幣管道來源存款，都會被2層所知曉，這仍然很奇怪，甚至讓銀行感覺不舒服。

不僅如此，由於現在很多規則尚沒有確定，權責劃分尚不明晰，許多非2層機構在推廣數字人民幣時，都在私下訴苦，認為是在“為2層打工”，自己吃不到肉。

所以，如果擺脫不了“為2層打工”的產業現狀，“送POS，換存款”活動難以開展，數字人民幣的可持續發展也有待完善。

不可忽視的支付服務商群體

網友的建議提到了對商家和銀行的雙重利好，卻忽視了支付行業的主要群體，那就是中間龐大的服務角色，這包括持牌收單機構、支付外包服務商、SaaS服務商等。 可能有人會疑惑，難道就不能剔除“中間商”，讓商家與銀行直接對接嗎？從支付的發展歷史來看，可以，但發展不會太好。

我國早期的支付電子化發展過程中，便是銀行為主要角色為商戶提供收單服務。 然而相對於拉存款、放貸款這類業務，收單業務盈利能力較弱，是一個“又苦又累”更偏向於服務型的業務，習慣了“躺著賺錢”的銀行，根本就不太願意去做收單。 這也使得銀聯成立之初，不得不單獨再成立一個部門，專門做收單，這後來也就成為銀聯商務。

直到2011年，央行首次發放支付牌照，讓支付向更加市場化的方向轉變。

從數據來看，2011年年末的聯網商戶和終端數量分別是318.01萬戶和482.65萬台，到2018年年末，這兩個數值分別增長到2733.00萬戶和3414.82萬台，實現了7-8倍左右的增長。 此後，聯網商戶和終端數量進入高質量發展期，數值變化不大。

這個快速增長的過程中，更加市場化的支付機構及服務商扮演著重要的角色。

即使是當下的銀行，雖然也補貼或者免費的方式推廣自身的移動支付產品，但在實際的地推或服務過程中，仍然高度依賴收單機構和服務商群體，“聯合收單”成為了現在銀行拓展支付服務的重要合作模式。

對於銀行的收單服務，業界觀點普遍認為，銀行適當作為較為後端的角色存在，如帳戶、資金管理方、企業貸款提供方，而地推、售後、商戶巡檢等一系列問題，銀行適合將此類業務外包給其他機構。 這是由於銀行本身人力成本高、合規要求高、服務靈活度低等一系列因素限制所決定的。

從各種表像來看，數位人民幣在推廣到商戶受理的過程中，與傳統的收單業務邏輯存在較多共通點，除了沒有費率，很多支付人甚至就將其視為收單服務。 POS的布放、維護;商戶的巡檢;錯誤交易的調單拒付，這龐大的工作量，這都不是單單銀行可以完成的。

這便是22779家收單外包機構存在的價值。 （中國支付清算協會收單外包備案機構數量，截至2023年10月20日）

所以在數位人民幣的推廣中，2層銀行重要，2.5層支付服務群體也同樣重要——它們是能夠真正解決“最後一公里”問題的存在。 有新角色參與，那就意味著，在網友建議的「送POS，換存款」活動中，銀行獲益之後必然需要分一部分給收單外包體系，這就涉及到更加複雜的數字人民幣盈利及分成機制了。

這就是央行前行長周小川所說“（數字人民幣）要設定一個價格體系”、外匯局陸磊提議在數字人民幣上“載入關於利率的智慧合約”等理論方向的價值所在。

整體上來說，網友的建議可能不太成熟，央行的研究仍然在繼續，涉及千萬商家，十幾億國人的支付體系改革並沒那麼簡單。