跳过房主保险：当财务风险变得过于真实

4,000美元的问题：你真的可以不买保险吗？

一位房主最近提出了一个越来越常见的问题：年保费高达4,000美元，免赔额为5,000美元，既然房子已经还清，为什么还要维持房主保险？

答案并不像看起来那么简单。虽然对于没有抵押贷款的人来说，取消保险在技术上并不违法，但财务后果可能会非常严重。

家庭保险平均成本背后的真实数字

让我们先从角度出发。家庭保险的平均年成本大约为2,500美元——也就是说，这位房主的保费比平均水平高出近60%。仅在过去三年里，全国范围内的保费大约上涨了10%，一些地区的涨幅甚至更大。

但这里有个问题：那4,000美元的年度账单，实际上可能比风险的替代方案要划算。一美国在役房屋中，七分之一目前没有任何保险，主要原因是保费过高。

气候变化如何重塑保险市场

导致成本上升的真正罪魁祸首是什么？气候变化。一份财政部报告显示，灾害多发地区如佛罗里达、加利福尼亚和路易斯安那的非续保率大约高出80%。保险公司要么完全退出这些市场，要么大幅提高费率以应对不断增加的赔付。

在某些情况下，保费在短短几年内翻倍甚至三倍。对于高风险区域的居民来说，找到任何保险——尤其是负担得起的保险——几乎变得不可能。

隐藏的责任风险

许多房主忽视的一点是：取消保险不仅会让你面临财产损失索赔，还会带来无限的责任风险。如果有人在你的财产上受伤并提起诉讼，你可能要承担六位数甚至七位数的赔偿责任。没有保险，这完全由你自己承担。

拥有房屋意味着你拥有完全的自由——但当灾难发生时，也意味着完全的财务风险。

在不取消保险的情况下降低保费的聪明方法

在取消之前，考虑以下降低成本的策略：

• 捆绑保险：将房屋和汽车保险合并在同一保险公司，可以节省最多20%
• 提升安全措施：安装报警系统、烟雾探测器和智能家居技术可以获得折扣
• 提高免赔额：将免赔额从5,000美元提高到10,000美元，可能会显著降低保费(如果你实际上能承担更高的自付费用)
• 积极比价：联系多家保险公司和经纪人——相同保障的费率差异巨大
• 询问生活方式折扣：非吸烟者、无纸化账单和节能升级都可以获得折扣

心安理得的数学

是的，4,000美元很痛，但请考虑另一种情况：一次重大火灾、风暴或责任诉讼可能会抹平你多年的积蓄——或者更糟，即使你拥有房屋，也可能让你陷入债务或无家可归。

保险不仅仅是为了修补你的屋顶。它是为了确保一次灾难不会摧毁你多年的财务纪律。除非你有数百万的现金储备且真的不在意风险，否则取消保险就是在赌博你的财务未来。

问题不在于你是否能负担得起保险，而在于你是否能承受不买保险的后果。