2026 401(k) 账户余额实况：你的60岁储蓄实际应该是怎样的

401(k)平均数背后的年龄差异

来自Empower的最新数据显示，退休账户持有情况呈现出一幅揭示性的图景。60多岁人群的中位数401(k)为188,792美元，而截至2025年6月的平均值则攀升至568,040美元。有趣的是，这比50多岁人群（平均607,055美元）略有下降，主要原因是许多六十多岁的人已经开始动用他们的账户。平均值与中位数之间的差异讲述了它自己的故事——两端的极端异常值显著拉高了平均数，使中位数成为反映典型退休准备情况的更真实快照。

相比之下，婴儿潮一代——60多岁的主要人口群体——对退休金的充足性表现出极大的焦虑。一项Western & Southern Financial Group的调查发现，47%的受访者对舒适退休缺乏信心，另有11%完全不确定。这一代人认为，退休舒适所需的金额大约为760,000美元，远远超过各年龄段当前的401(k)平均水平。

你最后工作几年五大加速策略

更积极地利用补充缴款

2025年的缴款政策对年长工作者产生了显著影响。标准的401(k)年度缴款限额为23,500美元，但60-63岁的人可以额外增加11,250美元的补充缴款，总额达到34,750美元。64岁及以上的员工可以获得额外7,500美元的补充额度，最高可达31,000美元。这为在退休前的最后几年中，将多年的复利增长压缩到有限时间内提供了真正的机会。

重新调整资产配置策略

保守型投资者在临近退休时常常完全转向债券。然而，财务智慧建议在60岁期间保持有意义的增长敞口。如果你的401(k)目前偏重股票，逐步向混合配置（股票、债券、另类投资）过渡比突然全面调整投资组合更为有效。目标日期基金会自动进行再平衡；否则，随着退休临近，每年调整向固定收益资产转移也足够。

最大化雇主匹配福利

太多的员工未能充分利用雇主匹配，白白放弃了这份福利。Pearl Planning的Alexa Kane强调了这一基本机会：至少缴纳足够的金额以获得全部匹配福利。此外，许多计划提供自动年度缴款增加功能，这可以加快储蓄积累，而无需每年主动做出决策。

策略性提前缩减规模

大约51%的未来退休者计划最终缩减居住规模。考虑在退休前提前实现这一目标。提前缩减规模可以立即减少多项开支：房产税、保险费、维护成本和公共事业费。靠近公共交通的战略性迁居还能进一步降低汽车相关开支。这些开支的减少立即释放出资金，用于最大化补充缴款，为账户增长争取更多时间。

聘请专业财务架构师

合格的财务顾问可以帮助你理清退休数学，结合你的具体情况进行规划。除了国内因素外，顾问还能应对复杂场景——国际迁居策略、外国收入免税条款、税务优化方案。他们区分理论上的退休目标和基于个人生活方式与健康状况的实际所需储蓄。

超越401(k)：补充收入的现实

退休很少仅依赖于401(k)的提款。调查显示，90%的婴儿潮一代和71%的X世代将社会保障作为主要收入来源。大多数退休人员同时从IRA、应税投资和兼职收入中获取资金。值得注意的是，只有55%的千禧一代和51%的Z世代预计社会保障将占主导地位，表明代际依赖模式正在发生变化。

计算你的个人目标

通用基准仅提供起点框架。“到60岁实现8倍年薪”这一指导方针建议，年薪75,000美元的人应目标为600,000美元。或者，4%的提款规则要求存有25倍预期年度支出——如果你预计每年花费36,000美元，那么需要存款900,000美元。最终，你的401(k)平均数应反映个人健康状况、理想生活方式、提款时间和补充收入的实际情况，而非仅仅与他人比较。