为什么戴夫·拉姆齐推荐罗斯个人退休账户（Roth IRA）作为更优的退休策略

戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey），美国最知名的理财顾问之一，长期倡导罗斯个人退休账户（Roth IRA）作为打造长期财富的更明智选择。尽管自1997年设立以来，这些账户仍被许多美国人误解，他们习惯于选择传统IRA而不了解两者的关键区别。核心原因是什么？一张罗斯IRA的图表揭示了令人信服的事实：你的资金完全免税增长，而不仅仅是递延税款——这一区别在退休时可能为你节省大量资金。

免税增长优势

罗斯IRA的根本吸引力在于其税务处理方式。传统的401(k)和IRA账户在取款前递延缴税，而罗斯IRA则完全不同。你的投资收益在工作期间累计免税，且在59½岁后取出时仍然免税，前提是符合合格分配的条件。

如果你预计退休后会处于较高的税率阶梯，这一点尤为重要。通过提前缴税，你锁定了今天的税率，避免未来可能更高的税率。戴夫·拉姆齐反复强调这一点：你的未来自己会比现在更感激没有退休收入税单的好处，这远胜于你当前对税前扣除的欣赏。

你找不到的灵活性与控制权

不同于雇主提供的401(k)计划，罗斯IRA让你完全掌控投资选择。你可以选择股票、债券、共同基金或交易所交易基金（ETFs）。这种自主权对于对自己投资策略有坚定信念的投资者来说至关重要。

另一个被低估的优点是？你可以在任何时候无罚款或税款地提取你的贡献(而非收益)。虽然不应将其作为退休资金的主要来源，但在真正紧急情况下，它提供了其他账户所没有的安全阀。此外，罗斯IRA没有像传统IRA和401(k)那样在73岁强制性退休提取。它就那样静静地增长，直到你决定动用或传给继承人。

追赶缴款让局面平衡

对于担心自己开始储蓄太晚的人，国税局（IRS）也考虑到了这个挑战。从50岁开始，你每年可以额外向罗斯IRA缴纳1000美元，使2023年的最高限额从6500美元提高到7500美元。这意味着从50岁开始的人，到65岁时可以额外积累15000美元——这是经过免税复利的有意义的财富。

收入限制与开户

开设罗斯IRA很简单，但有收入限制。2023年，单身申报者的收入不得超过153,000美元(，而起步阶段从138,000美元开始逐步减少)；已婚共同申报者的最高收入为228,000美元(，而从218,000美元开始逐步减少)。你必须有收入来源，且不能缴纳超过你实际一年收入的金额。

联系任何信誉良好的经纪公司或金融服务机构。你需要提供标准信息：姓名、社会安全号码、出生日期、地址，以及银行信息和收入证明。大多数公司都能快速完成此流程。

为成功做好准备

账户开设后，全年自动定期缴款。为了达到6500美元的限额，每月大约存入541.66美元。这种方式排除情绪影响，确保持续性。戴夫·拉姆齐提倡这种有纪律的方法——它将良好的意愿转化为真正的退休财富。

罗斯IRA不仅仅是另一个账户；它是一种符合长期财富积累原则的战略工具。无论你是25岁还是55岁，理解为什么戴夫·拉姆齐推崇这一工具，可能会改变你的退休轨迹。