退休现实检验：为何美国人在各代人中未能实现他们的401(k)目标

美国退休储蓄状况讲述了一个令人警醒的故事，跨越各个年龄段。一项全面调查显示，工作中的美国人在他们的401(k)计划中实际积累的资金量，揭示了令人惊讶的模式——以及一些对临近黄金岁月的人来说非常令人担忧的趋势。

参与悖论

超过三分之二的适龄家庭积极参与退休计划，但几乎三分之一的人完全退出了。原因多种多样：通货膨胀持续挤压家庭预算，使得在应对紧急基金建设或偿还信用卡债务等迫切财务压力下，优先考虑退休储蓄变得困难。对于那些有贡献的人来说，了解贡献限额，包括2024年401(k)的最大贡献，将对优化储蓄策略至关重要。

最近GOBankingRates对1000名年龄在21岁及以上、至少工作一年(的美国人的调查，揭示了关于401)k(余额的意外见解。在储户中，最大比例——28%——目前持有$50,001至$100,000之间。这一数字成为最常见的余额范围，但更令人震惊的是，年龄与账户规模之间的关系并不像许多人预期的那样紧密相关。

年龄组与他们的401)k(现实

年轻工作者：谨慎乐观

Z世代和年轻的千禧一代)年龄21-34(显示出最平衡的分布。大多数——65%——积累了$25,000至$100,000之间。另外20%拥有$25,000或更少，而11%已达到$100,001至$500,000的范围。只有5%完全没有401)k$1 。值得注意的是，这一群体中有22%相信他们退休时资产将超过(百万，使他们成为对实现百万富翁最乐观的一代。

年长的千禧一代：遇到瓶颈

年龄在35-43岁的千禧一代)表现出令人担忧的模式。10%完全不参与401(k)计划——比年轻一代的比例更高。在那些有储蓄的人中，分布相对均匀：19%少于$25,000，21%在$25,001-$50,000之间，28%持有$50,001-$100,000，18%在$100,001-$500,000之间。大约5%超过$500,000。

X世代：尽管时间充裕仍在原地踏步

45-54岁的X世代(呈现出令人困惑的画面。尽管拥有更多年数以复利增长储蓄，但他们的分布与千禧一代非常相似：17%少于$25,000，22%在$25,001-$50,000范围内，28%在$50,001-$100,000之间，21%持有$100,001-$500,000，5%超过$500,000。这种停滞引发了关于投资回报、储蓄持续性以及工人是否理解与2024年最大贡献限额相关的最佳贡献策略的疑问。

临近退休者：令人担忧的局面

55-64岁的群体——可能在十年内退休——显示出类似的适中余额。19%少于$25,000，21%在$25,001-$50,000范围内，28%持有$50,001-$100,000，17%在$100,001-$500,000之间，7%超过$500,000。有8%完全没有401)k(，这在他们的时间线中尤为令人担忧。

退休及以上：残酷的现实

65岁及以上的美国人揭示了最严酷的现实：19%没有401)k(，可能依赖养老金或其他来源。在那些有的中，58%持有$100,000或更少——其中36%持有$50,000或更少。只有8%积累了超过$500,000。这表明许多现有退休人员可能拥有不足的养老储备，依赖社会保障和其他补充收入。

现实与预期之间的差距

人们的预期与实际拥有的资产之间存在巨大差异。在Z世代和年轻的千禧一代中，21%相信他们退休时将拥有$100,001-$500,000，而另外20%预计会达到$500,001-)百万。然而，期待成为百万富翁的22%是个例外——大多数年龄段的乐观程度远低于此。

更广泛的人群持悲观态度：51%的美国人认为，典型的中产阶级退休者在65岁时拥有的资产少于$150,000。超过三分之一的人预计退休时资产在$100,000或更少。令人不安的是，38%认为“在他们的401$1 k$1 中拥有(百万”是不可能的，而目前报告超过这一门槛的人不到2%。

年龄较大的X世代和年轻的婴儿潮一代)年龄55-64(最为悲观，47%认为达到)百万是不可能的。然而，超过五分之一的这一群体仍然认为有可能实现，显示出一种选择性的乐观，而非普遍的悲观。

专家指南：你实际上应该拥有的资产

金融专业人士提供了具体的基准。根据退休规划专家的建议，普遍的年龄递进规则如下：

• 30岁：退休储蓄应等于一年的年薪
• 40岁：三倍年薪
• 50岁：六倍年薪
• 60岁：八倍年薪

这些不是死板的公式，而是起点。具体情况会因通胀预期、医疗成本、抚养责任和退休时的其他收入来源而大相径庭。

一种更保守的方法建议，到停止工作时，至少积累相当于你退休前收入的10倍。目标是以大约80%的退休前收入生活，而适当的投资策略理论上可以支持这一目标。

对于距离退休不到十年的个人，专业指导尤为重要。财务顾问可以审查当前的储蓄轨迹，评估贡献水平$1 包括理解最大贡献到2024年401k(的要求)，并确定必要的调整以确保按计划进行。

百万美元的问题：这真的可以实现吗？

虽然38%的美国人认为$1 百万退休目标不可能，但数学上并非如此——只要你早开始并保持纪律。

考虑时间线：一位22岁的人，目标在67岁退休，假设年回报率为8%，每年需要储蓄大约$2,600才能达到$1 百万。等到32岁开始？那需要每年大约$5,800才能实现相同目标。复利的威力极大地偏向早期储蓄者，但许多工人只有在40多岁或50多岁时才意识到这一点。

认为自己能成为百万富翁的Z世代的22%并非空想——他们可能在遵循数学规律。持续、纪律性的储蓄结合合理的投资回报，确实可以在40年以上的工作生涯中实现这一目标。

底线

美国的退休准备情况仍然参差不齐。虽然一些工人——尤其是年轻一代——保持相对健康的积累轨迹，但其他人则面临资源不足的退休。预期与现实之间的差距，特别是在职业中期和临近退休的人群中，表明许多人低估了自己的需求或面临真正的储蓄障碍。

理解贡献限额，包括最大贡献到2024年401k的门槛，并在数十年中保持持续参与，是实现充足退休保障的最直接途径。数据清楚地表明，年龄本身并不能保证足够的积累——有意性和纪律性才是关键。