为什么将社会保障推迟到70岁可能意味着$806 每月更多——但大多数退休人员不会这样做

数学逻辑令人信服：一名工人在70岁申请社会保障，月领取金额比62岁时多大约77%。然而，根据2024年的数据，只有10%的新退休工人实际上会做出这个选择。超过30%的工人在符合条件后就急于申领。理想策略与实际行为之间的差距揭示了值得理解的断层。

数字讲述的清晰故事

社会保障管理局追踪所有申领年龄的福利金额。以下是2024年12月的数据：

退休工人平均月福利：

62岁与70岁的月度差额在时间上会显著累积。对于寿命进入80多岁的个体，等待的累计优势变得十分可观。

62/70百分比差异的运作方式

百分比增长取决于你的出生年份和完全退休年龄$806 FRA(。对于1960年及以后出生的工人，机制相对简单：

• 在62岁申领： 你获得你的主要保险金额)PIA(的70%
• 在70岁申领： 你获得你的PIA的124%

这个62/70的百分比差——54个百分点——代表了延迟退休积分，每多等一年，直到67岁（对于1960年后出生者）都在累积。

不同出生群体的表现如下：

为什么大多数人尽早申领，尽管有证据支持延迟

2022年国家经济研究局的一项研究发现，45至62岁的工人中，超过90%的人通过等到70岁申领可以最大化终身收入。然而，行为与研究结果不符。三个因素解释了这个差距：

经济压力： 面临即时现金需求的工人无法等待。如果你需要当下的收入，未来的领取金额数学意义就没那么重要了。

寿命不确定性： 盈亏平衡点通常在80岁左右。对自己是否能活到那一刻不确定的工人，理性上会折扣延迟领取的价值。

决策复杂性： 大多数退休人员不会进行详细的场景模拟。他们只是等到可以领取时就领取，而不是为终身价值优化。

社会保障福利的实际计算方式

社会保障局采用两步法：

第一步——确定你的基础福利： 你的主要保险金额)PIA(，是根据你的终生通胀调整后收入的公式计算得出。你的完全退休年龄)67（如果你1960年及以后出生）(，决定你能领取PIA的百分比。

第二步——应用年龄调整： 社会保障局会根据你申领的时间调整你的PIA。提前申领（早于FRA）会少于100%；推迟申领（晚于FRA）会多于100%。但超过70岁后，等待没有额外好处。

什么时候提前申领合理

提前在62岁申领并不总是错误。如果符合以下情况，可以考虑：

• 你面临经济困难，没有其他收入来源
• 健康状况预示你可能活不到80岁
• 家族史显示预期寿命较短
• 你希望在年轻时享受退休收入，用于生活或投资

想获得个性化建议，可以咨询财务顾问或使用社会保障优化工具，模拟不同场景，找到最适合你的方案。

结论

62/70的百分比数学关系很清楚：等到70岁领取，月收入会显著提高。但等待只有在你负担得起的情况下才有意义。真正的决策不是关于哪个年龄“客观上”最好，而是哪个选择更符合你的财务状况、健康预期和生活优先级。