不要再问你的工资百分之几应该存起来——这就是为什么没有一个统一的答案

你可能听说过50/30/20法则，或者在TikTok上看到关于“完美”储蓄策略的无数帖子。每个人似乎都能回答一个燃眉之急的问题：你的工资中应该有百分之几用来储蓄？但这里有个不舒服的真相——其实没有一个统一的答案。

为什么流行的储蓄公式会偏离目标

说实话：50/30/20的框架听起来很棒。零基预算承诺带来清晰。信封系统感觉万无一失。但Her FI Story的创始人、认证理财规划师Kinoshita Anita知道，这些一刀切的方法在现实生活中往往行不通。你的邻居可能会坚信50/30/20法则，同时享受欧洲度假，债务也一塌糊涂。你的同事可能靠零基预算过得很好。然而，这些都不一定适合你，因为你的房租就占了你收入的45%，让那50%的必需支出几乎不可能实现。

Kinoshita用一个具体例子说明盲目遵循50/30/20法则的问题：一个没有退休储蓄、没有债务、每月税后收入的20%用于储蓄的人，退休前需要37年。这意味着长时间依赖工资。如果这个时间线让你觉得不舒服，硬性套用那个百分比反而会得不偿失。

你的目标应定义你的储蓄策略，而不是反过来

让能坚持储蓄的人和那些到二月就放弃的人区分开来的，是从目标出发，而不是从公式开始。

不要问“我应该存我工资的百分之几”，而要反过来问自己。先明确你的个人目标——也许是在50岁前退休、每年旅行两次，或者建立一个三个月的应急基金。然后倒推，确定你真正需要存多少钱。

Kinoshita也用自己的例子说明。她希望在40多岁退休，每年享受两次omakase（厨师推荐菜单）晚餐，每年旅行一次。这些具体目标决定了她每次领工资时存多少钱，而不是预设的某个百分比。“百分比并不总是一个有用的起点，”她解释道。当这个数字与你真正想要的东西联系在一起时，数学才变得有意义。

预算是活的文件，而非死板的规则

生活不会按你的储蓄计划走。车子坏了。房租涨了。突发的医疗支出出现了。把储蓄策略看作灵活的——随着你的情况变化而调整——会让它更可持续，而不是变成不断失败和内疚的源头。

当支出突然增加，你发现自己比计划少存一些时，理性审视一下你前三到四个主要支出类别。这些很可能是必需品，但这并不意味着它们就不需要评估。问问自己，你在为哪些没有带来真正价值或满足感的东西买单。用这种方式看待储蓄，你就能避免陷入“需要”与“想要”的限制性框架，而这个框架常常走不远。

合适的调整不一定是毫不留情的削减——而是让支出与你当前真正关心的事情保持一致，同时仍然朝着未来的目标前进。

真正的工资数学：取决于你

你“正确”的存款百分比取决于三个因素：你的财务目标、你的时间线，以及你今天想要的生活质量。这些变量在每个人身上都不同，所以把你的储蓄率和别人的比一比，基本上没有意义。

如果你目前存了工资的10%，并且这在合理的时间内帮助你实现目标，那就是适合你的。如果别人需要存25%才能在45岁退休，那也是他们的正确答案。最好的储蓄策略，是那种真正适合你的生活、让你每个月都能坚持下去的策略。