在美国达到前10%的净资产需要多少？按年龄划分的分析

Question

了解个人财务不仅仅是查看你的401(k)余额或计算剩余的学生贷款还款额。全面的财务状况需要审视你的全部财务图景——资产减去负债。这就是你的净资产，它比任何单一账户余额都更能可靠地反映财务健康状况。

积累财富遵循一个简单的公式：收入高于支出，消除债务，投资剩余部分。然而，时间仍然是这个公式中最被低估的变量。在20多岁的人积累资产时，其财富增长速度将远远不同于50多岁的人，这仅仅是因为几十年的复利增长在为他们工作。

了解不同世代之间的财富差距

联邦储备银行的《消费者金融调查》(最新数据为2022年)显示，不同年龄段的中位数净资产存在显著差异。与其比较所有年龄组——这会掩盖有意义的同行比较——不如观察每个年龄段内的90百分位数，提供更清晰的目标。

达到美国家庭前10%的财富门槛显示出明显的递进关系：

这个增长非常陡峭，尤其是在40岁到60岁之间。年长的家庭受益于职业收入的积累、已还清或资产丰富的房产，以及数十年的投资复利。股票和共同基金通常构成顶级财富的最大部分，其次是主要居所的股权。

有趣的是，30岁和40岁的家庭尽管净资产有所增加，但债务负担却不成比例。这种反直觉的模式反映了抵押贷款、育儿支出和持续的财务承诺，而这些年轻一代尚未全部积累。

达到前10%需要有意识的财务顺序安排，并非所有资本部署策略都同等有效。

应优先消除高利率债务。 信用卡利率目前大约在20%，偿还债务等同于获得保证20%+的年回报。很少有投资能以同样的安全性可靠地超越这个门槛。

雇主的401(k)匹配应当紧急关注。 50-100%的即时回报在投资市场中很少见。这相当于免费资金，随着时间的推移会不断复利。

房地产提供了一种独特的财富积累机制。 虽然房产的回报可能不及股票，但拥有房产通过按揭还款促使储蓄变现，逐步积累股权。大多数前10%的家庭都是房主，利用债务进行战略性杠杆，而不是完全避免债务。

税收优惠账户放大了回报。 IRA等账户通过税收效率而非市场表现优越，随着时间的推移实现财富增长。

数学事实令人清醒但明确：在20多岁开始系统性财富积累的人，到50岁时的财务状况将远远优于十年后才开始的人。30年的时间跨度放大了即使是适度的年度贡献的效果。

制定全面的财务计划意味着在债务偿还、退休账户和市场投资之间按顺序分配资源。执行比完美更重要——几十年的持续进步会带来联邦储备数据中显示的财富差距。

从20岁到50岁保持这种纪律，达到前10%的目标是可以实现的。即使未能完全达成，仍会比那些没有系统性净资产积累策略的同龄人富裕得多。