HIV阳性并寻求人寿保险？以下是2024年实际可能实现的内容

多年来，作为一名HIV阳性人士获得人寿保险曾被认为是不可能的。保险公司将HIV诊断视为经济上的死刑判决，自动拒绝申请，毫不犹豫。但情况发生了巨大变化。随着现代抗逆转录病毒疗法(ART)的普及，HIV感染者的预期寿命现在已与未感染病毒的人相当。越来越多的保险公司终于开始跟上这一医学现实，尽管获得保险的道路仍远非一帆风顺。

为什么保险公司开始说“是”

早在20世纪80年代，HIV首次出现时，AIDS诊断意味着大约一年生命。保险公司完全回避风险。如今的治疗环境已完全不同。“HIV比1980年代首次发现时更被理解得多，”加州的一位专门帮助HIV阳性客户投保的人寿保险代理Chris Abrams解释道。现代药物大多可以防止HIV发展成AIDS。

保险公司已经注意到这一转变。Guardian Life最近向HIV阳性申请者敞开了大门，Abrams也成功为HIV阳性客户投保了American National、John Hancock和Prudential。“现在健康的HIV感染者可以获得定期寿险和终身寿险，”Guardian的首席医疗官Mark H. Lewy表示。势头是真实的——Abrams报告上周刚刚批准了一位HIV阳性客户，尽管COVID-19曾一度延缓了一些核保流程。

加州也通过立法推动变革。该州的新《平等保险HIV法》禁止人寿保险公司仅因HIV检测结果而拒绝承保，这是一次重要的法律胜利。

这里有个陷阱：成本和严格的资格规则

好消息伴随着一个重大星号。如果你符合条件，预计你支付的保费将远高于没有HIV的人。根据明尼阿波利斯的寿险经纪公司Quotacy的CEO Jeremy Hallett的说法，一份典型的定期寿险可能让HIV阳性申请者的费用大约是健康人的10倍。

保险公司还设定了严格的要求。Guardian Life要求申请者年龄在20到60岁之间，并且至少有两年的持续抗逆转录病毒治疗。John Hancock的要求更为严格：他们覆盖30到65岁的年龄段，且至少有五年的有效治疗史。两家公司都要求持续由HIV专家医生进行护理。任何有药物滥用、静脉注射药物使用、肝炎或AIDS诊断史的人都将被自动拒绝。

即使符合所有这些条件，也不能保证获批。Lambda Legal的HIV倡导非营利组织的法律顾问兼HIV项目主管Scott Schoettes指出，尽管申请人满足所有条件，但仍有人被拒绝。“如果被拒绝，他们应该有权要求拒绝的原因，”他说——但透明度并不总是得到保证。

当标准政策无法满足时：替代途径

无法获得标准的定期或终身寿险？你并不孤单，仍有其他选择。

通过雇主的团体寿险通常是最简单的途径。大多数由雇主提供的团体保险完全免除体检，使HIV感染者也能获得。Hallett称这些为“任何HIV感染者的最佳机会”，并建议最大化利用雇主提供的团体保险——通常是年薪的1到3倍。

保证承保的寿险也是一种备选方案。这些政策通常限制在45岁及以上的人群，且(通常保额在$25,000或更少)。此外，还有等待期——在前两年内，保险金不会支付。但这里有个变通办法：这些政策是“可叠加的”，意味着你可以从多个保险公司购买，逐步累积你的总死亡赔偿金。

未来展望：治疗创新与法律变革

两个发展趋势表明，HIV阳性投保者可能会有更多选择。首先，FDA在一月批准了一种每月注射的HIV治疗方案，为每日服药提供了真正的替代方案。由于保险公司目前要求多年的药物依从性证明，每月一次的注射可能帮助更多人符合条件，因为它使持续治疗变得更容易。

第二，加州从2023年开始的政策转变也具有重要意义——但仍不完整。该州现在禁止保险公司仅因HIV状态而拒绝承保。然而，法律并未涉及价格歧视问题。Schoettes直言不讳：“虽然我赞赏为HIV感染者提供人寿保险的举措，但我们真正需要的是让保险在定价上不再具有歧视性。”

这个话题正朝着正确的方向发展，但HIV阳性人士在获得真正公平的人寿保险方面仍有很长的路要走。