了解4%提款规则：它在您的2026年退休计划中可能不适用

规划你在2026年的退休计划？你可能在想如何让你的养老资金持续使用。4%提取规则已成为一种流行的指导方针——但它并非一刀切的解决方案。在完全依赖它之前，你需要了解以下内容。

退休中的4%规则是什么？

这个概念很简单：在退休的第一年提取你投资组合余额的4%，然后每年根据通胀调整后续提取金额。这一策略旨在让你的储蓄大约维持30年。虽然对许多退休者来说效果不错，但某些生活情况可能需要采取不同的方法。

提早退休如何改变计算

如果你打算在完全退休年龄之前退休——比如在59½岁时首次可以无罚金访问你的IRA或401(k)——那么4%规则可能过于激进。关键问题在于：30年的时间线可能不够。

考虑一个在50多岁时退休、身体健康良好、家庭长寿模式的人。他们实际上可能需要他们的投资组合持续35-40年。在这种情况下，严格遵守4%可能会过早耗尽储蓄。采用更保守的提取率——也许是2.5-3%——会在延长的退休期内提供更大的安全性。

晚退休带来不同的挑战

相反的情况也值得重新考虑。如果你推迟退休直到70岁，以最大化社会保障福利，你的时间线会发生巨大变化。只剩20-25年的时间，4%规则就显得过于保守。

处于这种情况的一些退休者可以每年舒适地提取5-6%，而不危及财务安全。问题是：坚持较低的4%提取率是否对你有利，还是更高的提取率能显著改善你的生活质量而不带来过度风险？

保守投资组合面临的实际可持续性问题

4%规则假设资产配置平衡——大致等比例的股票和债券。但高度风险厌恶的投资者通常持有主要由现金和固定收益证券组成的投资组合，完全避免股票市场的暴露。

问题在于：**债券和储蓄账户通常无法产生足够的回报以支持4%的提取率。**通胀会使问题更加严重。如果你的投资组合每年赚取2-3%的收益，而你提取4%，你的购买力和本金会逐渐减少。对于保守型投资组合，更合适的提取率可能是2-3%，以确保资金的持续性。

寻找你的个人提取策略

在实施任何提取规则之前，先评估你的具体情况。与财务顾问合作，评估：

• 根据健康状况和家庭历史预估的退休时间
• 你的实际投资组合组成和预期回报
• 社会保障的领取策略和时间点
• 个人支出需求和生活目标
• 在市场低迷时调整提取的灵活性

4%规则是财务规划的一个有用起点，但你的退休是独一无二的。最适合你的提取策略应与你的退休年龄、风险承受能力、资产配置和个人情况相匹配，而非依赖一个通用公式。