你应该等待领取社会保障吗？延迟领取更合理的两个情境

如果你在2026年满62岁，社会保障就成为一个选项。但选项并不总是最优的。是否在今年申请领取福利需要慎重考虑——尤其是当你符合某些生活状况时。

当你仍在正常工作时

许多人认为“我符合条件，所以我现在应该注册”。但未必如此。如果你仍在正常工作，并计划在2026年及以后继续工作，立即申请社会保障可能会让你在一生中损失数千美元。

原因如下：每推迟领取福利直到70岁之前，你的每月领取金额都会增加。如果你仍然有稳定收入，并且不急需社会保障来支付生活开销，推迟申请可以确保你退休后领取更大数额的月度养老金。

还有一个考虑因素——收入测试。如果你还未达到完全退休年龄，并且在领取社会保障的同时仍在工作，收入超过一定门槛可能会导致福利减少。如果你的工作还能提供足够的收入，为什么要接受这种惩罚呢？

数学很简单：等待时间越长，未来每月领取的金额越多。

当你的退休储蓄不足时

第二个犹豫的原因涉及你的财务基础。社会保障通常能替代平均收入者退休前收入的约40%。提前申请会进一步降低这个替代率。

如果你没有大量储蓄——比如没有坚实的IRA或401(k)余额——领取减少的福利可能会带来实际压力。你会把自己锁定在永久较低的支付水平，同时依赖不足的养老金储备来填补差距。

考虑这个场景：你已经62岁，退休储蓄有限，提前申请社会保障。你将领取减少的养老金，可能长达25-30年以上的退休期。这会导致巨大的收入损失，与等待到完全退休年龄甚至70岁相比，损失更为严重。

如果你的退休账户余额有限，且时间紧迫以追赶储蓄，数学通常倾向于推迟领取社会保障，以最大化你真正需要时的收入。

决策框架

在2026年申请之前，问问自己两个问题：

我是否需要这笔钱来立即支付基本开销？如果你仍在正常工作，且工作收入足以覆盖开销，答案很可能是否定的。

我是否能承受永久性减少的福利？如果你的储蓄有限，永久接受每月少25-30%，将会带来数十年的财务压力。

有策略地规划社会保障，可能决定你是过上舒适退休生活，还是一直处于财务压力之中。正确的时机取决于你的个人情况——但仅仅因为你可以在62岁申请就匆忙行动，通常并不是最优选择。