Ramit Sethi 框架：区分富裕与普通人的4个关键指标

想知道真正将积累财富的人与陷入薪水-生活循环的人区分开的因素是什么吗？理财专家Ramit Sethi破解了这个密码，关键在于跟踪仅仅四个特定的财务指标。如果你认真想加入百万富翁俱乐部，这些数字是你需要虔诚监控的。

先从你的固定义务开始

在其他一切之前，你需要了解你的收入中有多少部分用于不可谈判的支出。Ramit Sethi强调，你的固定成本——那些你无法避免的必需品——不应占你的到手收入的50%到60%。

哪些属于这一类别？你的房租或按揭、公共事业账单、交通费用(包括汽车付款和油费)、杂货、任何现有的债务还款，以及订阅服务。Sethi的关键见解：在此基础上额外加上15%的缓冲。为什么？因为大多数人在不知不觉中在隐藏的固定支出上花费，最初没有考虑到这些。

住房和交通成本通常是预算爆炸的地方。通过在你的固定成本计算中加入那15%的缓冲，你为不可预见的支出留出了呼吸空间，这些支出不可避免地会出现。计算你的总固定成本加上那15%的缓冲，然后除以你的到手收入。如果低于60%，恭喜你——你已经迈出了建立真正财富的第一步。

长期投资部分：真正财富的积累地

根据Sethi的说法，这里才是真正的魔法发生的地方。这不是你试图赚快钱的地方——这是你的财富积累机制。Sethi的公式很简单：将你至少10%的到手收入用于长期投资。

这10%包括所有退休金缴款：你的401(k)延期、Roth IRA存款，以及任何其他的长期投资工具。他的建议是？向401(k)缴纳5%，再向Roth IRA缴纳5%，然后随着收入增长每年增加1%。几十年的复利增长意味着你最终会达到投资回报超过工资收入的地步。

时间优势在这里极其重要。早早开始投资缴款，给你的资金提供了复利成长的空间。拖延这个决定实际上会在职业生涯中让你损失数十万甚至上百万的财富。

紧急储备和中期储蓄：常被忽视的财富层

Ramit Sethi强调，真正的财富创造者会保持一个专门的储蓄类别——与投资分开，占到到手收入的5%到10%。这个类别用于你在一到五年内会用到的钱：度假、房产首付、订婚戒指或其他计划支出。

但Sethi强调的关键元素是：你的储蓄类别必须包括应急基金。他的建议是：保持三到六个月的基本支出备用。“基本支出”意味着计算如果你必须削减订阅、停止外出就餐，字面意思就是只保持基本生活所需的支出。将这个最低月支出乘以三到六个月，那就是你的应急目标。

如果你每月无法为储蓄分配资金，是时候无情地审查你的支出模式并削减了。没有这个财务缓冲，一次意外危机就会破坏你整个财富积累计划。

可自由支出：常被误解的权限结构

这里Sethi提出了许多理财顾问跳过的观点：钱的存在是用来花的，而不是被狂热地囤积。在处理完你的固定成本、投资缴款和储蓄储备后，剩下的钱应该是无罪的花费。

Sethi建议将你到手收入的20%到35%用于可自由支出——餐厅、娱乐、旅行、服装，无论是什么真正带给你快乐的东西。当结构合理时，这是一笔可观的金额。

问题在于？大多数人会在没有任何框架的情况下，将50%或更多的收入用于可自由支出。但如果你的其他三个类别都已优化——固定成本占50%到60%、投资占10%、储蓄占5%到10%——那么你就有合理的空间在你重视的体验和物品上花费。

根据Sethi的说法，财富积累的悖论是：你必须学会有意识地花钱在对你重要的事情上，同时在其他方面保持纪律。这种平衡——而非剥夺——才是最终造就百万富翁的关键。当你正确地在这四个指标上安排你的资金，数学就会奏效，复利财富也会随之而来。