你到底应该在你的401(k)中投入多少？聪明的配置策略

真正的问题：你的钱都去了哪里？

在退休规划中，“我应该在我的401(k)里投入多少钱？”这个问题不断被提及。但事实是——没有一套适用于所有人的答案。你的决定取决于三个核心因素：你的雇主提供的匹配贡献、你当前的财务义务，以及你实际上可以使用的其他投资工具。

将退休储蓄视为多层结构。你不会一次性全部建立它们。你需要有策略地优先考虑。而这从了解你的公司愿意免费提供什么开始。

首先，拿到免费的钱：雇主匹配

在我们谈论最大化任何投资之前，先谈谈匹配贡献。如果你的雇主提供匹配，这个领域的传统智慧实际上是正确的——你绝对应该贡献足够的钱以获得全部匹配。

原因很简单：雇主匹配实际上是免费资金。你的公司在不额外付费的情况下，为你的退休账户增加资金。常见的匹配公式包括：

• 每年你贡献的前$2,000，按一比一匹配
• 最高达你工资的5%，匹配比例为50%
• 不论你投入多少，固定贡献

如果你年收入$70,000，雇主匹配50%，最高达你工资的5%，那么你有$3,500可以获得匹配，雇主贡献上限为$1,750。错过这个机会，就等于拒绝了一次加薪。

注意事项： 雇主匹配通常伴随归属期（vesting schedule）。你可能不能立即拥有全部匹配资金。有些计划要求工作3-5年后，匹配资金才归你所有。请查阅你的计划文件。

了解你的401(k)选择

你的雇主可能提供两种类型的401(k)计划，它们在税务处理上不同。

传统401(k)：延后纳税

传统计划中，贡献直接从你的工资中扣除，税前资金进入账户。账户内资金免税增长。你只有在退休提取时才缴纳所得税。

2024年，你可以每年最多贡献$23,000 ($30,500（50岁及以上可补缴）)。但问题是：如果在59½岁之前提取，将面临10%的罚金和普通所得税（有限制的例外情况除外）。

73岁时，强制最低分配（RMD）开始生效，无论你是否需要这笔钱，都必须提取应税资金。

适合人群： 预计退休后税率低于现在的人。

( Roth 401)k###：现在缴税

Roth贡献使用税后资金。没有税前抵扣，但收益完全免税，符合条件的分配在退休时也免税。

贡献限额与传统计划相同：2024年为$23,000 ($30,500（50+）)。优势在于：你可以随时免罚提取你的贡献部分。只有收益部分有限制。

从2024年起，Roth 401(k)在你一生中不再受RMD限制——这是比传统计划的一个重大优势。

适合人群： 预计退休后税率更高，或希望最大程度灵活使用资金的人。

超越401(k)：你的其他退休账户

即使你的雇主提供了不错的401(k)，这也不一定是你每一美元储蓄的最佳选择。还有其他选择：

( 个人退休账户（IRAs）)

传统和Roth IRA都允许你在2024年每年贡献$7,000 ###$8,000（50岁及以上）(。传统IRA的贡献通常可以税前抵扣，但提取时要缴税。Roth IRA的贡献是税后，但提取免税。

关键区别：Roth IRA终身没有RMD。传统IRA从73岁开始必须分配。

收入限制： 2024年，单身申报者的收入在$146,000到$161,000（调整后总收入）之间逐步限制Roth IRA的资格。已婚夫妇在$230,000到$240,000之间逐步限制。传统IRA没有收入限制，但抵扣额度有限。

) 健康储蓄账户（HSAs）(：三重税收优势

这是没人提及但每个人都应该了解的账户。如果你参加高免赔额健康计划（HDHP），可以开设HSA。

2024年：个人保险$4,150，家庭保险$8,300。55岁及以上者可额外存入$1,000。

为什么这么受欢迎？HSAs提供三重税收优惠：

• 贡献为税前或自雇者可税前抵扣
• 资金增长免税
• 用于合格医疗支出时免税

还有一个隐藏优势：65岁后，你可以无罚金提取HSA资金用于任何用途（非医疗支出会被征税）。它实际上是一个隐形的退休账户。

) 应税经纪账户

没有贡献限制。没有提取限制。完全灵活。缺点是：你需要为资本利得和股息缴税。

但如果你已用尽所有税优账户，仍有资金要投资，这就是你的选择。

有限资金的最佳贡献策略

预算有限？以下是大多数理财顾问推荐的优先顺序：

第一步：确保获得全部401(k)雇主匹配
一定要贡献到能拿到全部匹配的额度。这是不可谈判的。这是你资金的最佳保证回报。

第二步：最大化HSA（如果符合条件）
如果你有HSA资格，先把它全部存满，然后再考虑其他。税收优势无敌，而且保持灵活——你可以随时用它支付医疗费用，或者让它作为退休储蓄增长。

第三步：贡献到IRA
根据你的收入和税务情况，最大化传统或Roth IRA。每年$7,000的贡献比401###k(更容易实现。而且，IRA通常提供更多投资选择和更低的费用。

第四步：最大化你的401)k(（如果可以）
在完成雇主匹配、HSA和IRA后，再考虑最大化你的401)k(。2024年为$23,000 )$30,500（50+）(。

第五步：偿还高利率债务
在增加投资之前，先还清信用卡债务或其他利率明显高于投资回报的债务。如果债务利率为18%，而投资回报只有8%，优先还债。

第六步：投资应税经纪账户
剩余的资金放在这里。这是你为严肃退休储蓄准备的“泄洪口”。

是否应该最大化你的401)k###？

坦率的答案：这取决于你的财务弹性。

最大化意味着在2024年向你的401(k)投入全部$23,000 ($30,500（50+）)。这是一大笔收入。只有在以下情况才合理：

• 你已经拿到全部雇主匹配
• 你已最大化HSA和IRA
• 你的生活开支已得到充分覆盖
• 你有充足的应急资金
• 你不打算在59½岁之前动用这笔钱

不要盲目认为“最大化”就是目标。有些人更适合把钱投入IRA（提供更好的基金选择）或HSA（更灵活），而不是一味追求401(k)的最大额度。也有人应优先还清高利率债务。

早早最大化还是逐步投入？

你可以在一月一次性投入全部401(k)额度，但是否值得？

从数学角度看，越早进入市场，复利越有利——早期投资收益更高。然而，许多雇主按每次发薪计算匹配。如果你在一月就全部投入，可能会错过之后几个月的匹配（如果计划不允许补缴匹配的话）。

策略： 除非你的计划允许补缴，否则应平均分配全年投入。查阅你的计划文件。

你可以同时拥有401(k)和IRA吗？

当然可以。你可以同时贡献两者。只需分别追踪各自的贡献限额。向IRA贡献不会减少你的401(k)额度，反之亦然。

如果财务允许，这实际上是鼓励的——多个账户的税收优势会叠加。

收入水平在决策中的作用

你的工资并不决定你是否应该最大化401(k)——而是你的整体财务状况。话虽如此，高收入者应考虑：

• 传统与Roth的选择： 高收入者接近Roth收入限制时，应优先考虑Roth转换或Roth 401(k)，以便还能利用
• 其他投资： 六位数收入者通常更受益于最大化HSA和IRA，加上应税账户，而非只最大化401(k)
• 税务规划： 考虑退休后你会处于更高还是更低的税率

关于401(k)贡献的总结

别再问“我应该最大化我的401(k)吗？”而要问“我的完整退休策略是什么？”

先拿到雇主匹配——这是必须的。然后评估HSA、IRA和其他选项，再决定是否在401(k)投入更多。2024年的贡献上限为：普通贡献者$23,000，50岁及以上为$30,500。但比起盲目追求数字，更重要的是在所有可用账户中制定一个有策略、协调一致的方案。

你的退休资金非常宝贵。应将它们在多个账户中合理配置，而不是全部投入单一的401(k)账户。