降低您的支付处理成本：小企业主的实用指南

如果你经营一家小型企业，你持续面临的最大开支之一可能就是通过信用卡和借记卡处理客户支付的相关费用。好消息是？你不必将这些成本视为不可避免。通过了解支付处理器的工作原理并有策略地选择合适的解决方案，你可以显著降低接受信用卡支付的成本。

了解你的支付处理费用结构

在你能降低成本之前，你需要了解你实际上在为哪些内容付费。当客户使用卡支付时，你通常会支付三种类型的费用：

交易基础费用：每当客户完成一次购买时都会产生。这些费用通常包括销售额的百分比(范围从1%到4%)，加上每笔交易不到$0.50的固定费用。一些供应商采用固定费率，无论交易类型如何都保持一致，而其他供应商则根据卡类型或你的服务等级调整费率。

订阅和服务费：一些供应商会按月或按年收取，叠加在你的交易费用之上。设备费用是另一类——你可能需要购买、租赁或支付押金用于POS终端和读卡器，尽管许多现代解决方案现在提供免费设备，配合月度计划。

最后，一次性收费会在特定情况下出现，比如拒付、资金不足或额外验证服务。

三种定价模型：哪种最适合你？

支付处理器采用根本不同的方法计算你应付的费用：

固定费率：每笔交易都收取相同的百分比加上少量固定费用。这种模型非常适合每月交易额在$5,000以下的小企业或低价值交易的企业，因为你可以轻松预测你的支出。

换算加模型（interchange plus）：每笔交易收取固定的处理费(处理器的利润)，加上与信用卡网络收费相匹配的可变百分比。这种方式有利于高交易量的商家，他们可以根据交易量与处理器协商更优惠的费率。

分层定价：将所有费用划分为三个等级，使得成本预测变得更难，谈判也更复杂。行业专家普遍建议避免这种模型，因为它缺乏透明度。

比较主要支付解决方案

你选择的供应商会极大影响你的盈利。以下是主要平台的对比：

Square：面向移动零售商，面对面支付收取2.6% + $0.10，远程交易为2.9% + $0.30，无月费。

PayPal：美国商户费率在1.90%-2.90% + $0.30每笔交易，也无月费。

Stripe：在线支付每笔交易收费2.9% + $0.30，保持简单明了的无额外费用结构。

Shopify：结合支付处理和在线商店，费率在2.4%-2.9% + $0.30每笔交易，月费从$29到$299不等。

Stax by Fattmerchant：采用换算加模型：刷卡交易$0.08，远程支付$0.15，加上1.5%-3.5%的换算费率。

Payment Depot：月费$79-$199 ，包括在线商店访问、免费设备设置，以及每笔交易$0.07-$0.15的固定费用，具体取决于会员等级。

Zoho：为发票型企业提供经济实惠的选择，每笔交易仅$0.50，通过Zoho Invoice实现。

降低支付处理费用的策略

有策略地选择你的处理器

不要一开始就选择第一个找到的解决方案。评估你实际需要的服务——如果你不需要在线商店，为什么要为Shopify平台付费，而Stripe或PayPal就能提供相同的支付功能且免费？根据你的销售量和结构，匹配最经济的费率模型。

与专业支付提供商合作

传统银行通常收费高于专业支付服务公司。像PayPal或Stax这样的专门供应商通常提供比银行更具竞争力的费率。

从移动解决方案开始，规模逐步扩大

新创或非常小的企业可以利用Square等移动支付处理器，设备需求少，无长期合同，无设置成本。这些服务会随着你的业务增长而扩展，允许你以后添加功能而无需更换平台。

避免合同绑定

长期合同可能让你陷入不利的费率，且通常包含高额的终止费用。寻找提供月度灵活性或完全无订阅的供应商。

剔除不必要的服务

分层订阅计划可能会诱使你为未使用的功能支付过高费用。在承诺之前，仔细审查你真正需要的功能。

在交易量允许的情况下进行谈判

如果你的业务每月处理大量交易，通常不能谈判换算费率(这些由卡网络设定)，但你可以尝试降低处理器的利润空间。利用你的交易量作为谈判筹码。

明智选择支付方式组合

虽然Visa和Mastercard是标准，但American Express和Discover的换算费率较高，因为它们提供更丰厚的持卡人奖励。拒绝这些网络可以降低成本，但也可能失去偏好使用它们的客户。

实施最低消费要求

根据多德-弗兰克法案，你可以合法要求最高$10 的最低消费额度用于信用卡交易。这可以保护你免受小额交易的处理费侵蚀利润。(注意：借记卡最低消费有不同的限制。)

将成本转嫁给客户

你可以通过提高整体价格、提供现金折扣，或在销售点加收附加费来抵消处理成本(确认你的卡网络允许在你所在地区实行此类附加费)。

为你的企业选择合适的解决方案

“最佳”供应商没有统一标准——这取决于你的商业模式。每月交易少于$5,000的企业应优先考虑固定费率处理器以简化操作。交易量较大的成熟企业则更适合换算加定价及其带来的谈判空间。

同时考虑短期成本和长期灵活性。一个每月略贵一些的解决方案，可能实际上能帮你省钱——如果它能让你避免合同，或随着业务增长而高效扩展。

实际上，你无法完全消除支付处理成本——卡网络和处理器都需要获得服务的报酬。然而，通过明智选择供应商、费率结构和支付政策，你可以大幅降低这些必要成本对盈利的影响。