Mengapa Aturan 10% Penting: Menguraikan Kerangka Anggaran 10-10-80 untuk Stabilitas Keuangan

Sebagian besar orang menghadapi pertanyaan sederhana: Bagaimana saya benar-benar mengikuti anggaran? Federal Reserve menemukan bahwa 63% rumah tangga Amerika tidak mampu menutupi tagihan $400 darurat, yang memberi tahu Anda segala sesuatu tentang mengapa sistem penganggaran penting. Jika Anda lelah hidup dari gaji ke gaji tanpa tersisa untuk keadaan darurat atau sebab yang Anda yakini, model alokasi 10-10-80 mungkin menjadi jawaban yang Anda cari.

Memahami Model 10-10-80: Penjelasan tentang Aturan 10%

Kerangka kerja 10-10-80 pada dasarnya tentang membuat tiga kantong keuangan dari penghasilan bulanan Anda. Alih-alih membiarkan uang mengalir begitu saja, struktur penganggaran ini menegakkan pengeluaran yang disengaja:

10% pertama digunakan untuk sedekah—baik itu mendukung badan amal, membantu anggota keluarga, atau berkontribusi pada suatu sebab yang resonan dengan Anda. Anda tidak perlu afiliasi agama untuk berpartisipasi; ini hanya tentang mengalokasikan persentase tetap untuk filantropi.

10% kedua mendanai masa depan Anda melalui tabungan dan investasi. Uang ini menjadi jaring pengaman dan pembangun kekayaan jangka panjang Anda.

80% terakhir mencakup gaya hidup Anda—mulai dari sewa dan utilitas hingga langganan hiburan dan belanja pribadi.

Melihatnya dalam Aksi: Contoh Dunia Nyata

Misalnya penghasilan bulanan Anda adalah $6.000. Berikut cara aturan 10% membagi penghasilan Anda:

• Kontribusi (10%): $600 berkaitan dengan kegiatan amal atau membantu orang lain
• Tabungan/Investasi (10%): $600 masuk ke kendaraan tabungan khusus—mungkin 401(k) jika fokus pada pensiun, atau rekening berimbal tinggi untuk tujuan jangka pendek seperti membeli kendaraan
• Pengeluaran hidup (80%): $4.800 mencakup semua biaya harian, pembayaran utang, dan pengeluaran diskresioner

Kerangka ini menegakkan disiplin tanpa memerlukan perhitungan rumit. Anda membangun kebiasaan alokasi yang disengaja daripada pengeluaran reaktif.

Kekuatan Sistem Alokasi Ini

Membangun Kebiasaan yang Bertahan Lama: Sifat terstruktur dari aturan 10% menciptakan disiplin keuangan otomatis. Ketika uang sudah dialokasikan sebelum Anda punya kesempatan untuk menghabiskannya, kebiasaan baik terbentuk secara alami.

Kejelasan dalam Pengeluaran: Berbeda dengan anggaran yang samar, model ini memberi Anda persentase tepat dan kategori yang jelas. Anda selalu tahu berapa banyak yang dapat Anda keluarkan untuk pengeluaran hidup.

Dampak Sosial: Menetapkan 10% untuk memberi menciptakan akuntabilitas terhadap nilai-nilai Anda dan membangun investasi komunitas ke dalam rutinitas keuangan Anda.

Pengambilan Keputusan yang Sederhana: Tidak ada tebak-tebakan—matematikanya sederhana dan kerangka ini mudah dijelaskan kepada orang lain.

Di Mana Sistem Ini Kurang

Tabungan yang Tidak Cukup untuk Beberapa Orang: Alokasi tabungan 10% mungkin tidak cukup agresif jika Anda menargetkan pensiun yang nyaman atau memiliki tujuan keuangan yang agresif. Penghasilan yang lebih tinggi mungkin mengalokasikan lebih banyak.

Sulit Saat Kesulitan Keuangan: Ketika penghasilan terbatas atau utang menumpuk, berkomitmen 10% untuk amal bisa terasa mustahil. Sistem ini paling cocok untuk mereka dengan penghasilan stabil dan memadai.

Kurang Fleksibel untuk Penghasilan Variabel: Pekerja lepas, pekerja gig, dan karyawan dengan komisi menghadapi kesulitan dengan alokasi persentase tetap saat penghasilan berfluktuasi secara signifikan dari bulan ke bulan.

Tidak Menangani Utang Prioritas: Jika bunga kartu kredit menggerogoti penghasilan Anda, pembagian 10-10-80 mungkin tidak mempercepat penghapusan utang cukup cepat.

Apakah Pendekatan 10-10-80 Realistis untuk Orang Amerika Saat Ini?

Penasihat keuangan Jeff Rose, CFP, mencatat bahwa “meskipun aturan 10-10-80 memberikan kerangka kerja yang membantu, itu tidak berlaku secara universal.” Mengingat hampir dua pertiga orang Amerika tidak memiliki tabungan darurat, menyarankan seseorang mengalokasikan 10% untuk amal sementara berjuang dengan sewa menciptakan ketidaksesuaian dengan kenyataan keuangan.

Sistem ini bekerja dengan baik untuk penghasilan menengah ke atas yang stabil dan memiliki utang yang dapat dikelola. Bagi mereka yang berada dalam situasi keuangan yang tidak pasti, memaksakan alokasi ini bisa memperburuk stres keuangan daripada menyelesaikannya.

Menjelajahi Kerangka Penganggaran Lain yang Layak Dipertimbangkan

Pembagian 50-30-20: Desain alternatif ini menetapkan setengah penghasilan Anda untuk kebutuhan pokok (perumahan, makanan, asuransi), 30% untuk keinginan diskresioner (makan, hiburan, perjalanan), dan 20% untuk pengurangan utang dan tabungan. Ini secara inheren lebih fleksibel dan berfokus pada utang dibandingkan model 10-10-80.

Pendekatan Anggaran Berbasis Nol: Setiap dolar mendapatkan penugasan tertentu sebelum Anda menghabiskannya. Anda memulai setiap bulan dengan target: penghasilan dikurangi pengeluaran sama dengan nol. Metode ini menuntut keputusan sadar tentang setiap pembelian dan cocok untuk mereka yang menginginkan kendali maksimal atas arus kas mereka.

Metode Amplop Tunai: Membagi pengeluaran secara fisik ke dalam kategori amplop memaksa kesadaran nyata terhadap konsumsi. Setelah amplop kosong, Anda tidak bisa meminjam dari orang lain—menciptakan batas pengeluaran alami tanpa pelacakan digital.

Menemukan Kesesuaian Penganggaran Anda

Kerangka 10-10-80, dengan penekanan pada aturan 10% untuk tabungan dan sedekah, menawarkan struktur dan kesederhanaan. Namun, “anggaran harus mencerminkan keadaan nyata Anda, utang yang ada, dan prioritas keuangan,” tegas Rose.

Sistem penganggaran ideal Anda bukan tentang mengikuti apa yang berhasil untuk orang lain—melainkan memilih metode yang sesuai dengan stabilitas penghasilan, situasi utang, dan nilai-nilai Anda. Cobalah berbagai pendekatan, ukur hasilnya setelah 2-3 bulan, dan sesuaikan sesuai kebutuhan. Anggaran terbaik adalah yang akhirnya akan Anda pertahankan.