Đạt 30 tuổi? Đây là bài kiểm tra thực tế về tiết kiệm và cách thu hẹp khoảng cách

Turning 30 là một cột mốc đi kèm với một câu hỏi không thoải mái: bạn đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm chưa? Theo các chuyên gia tài chính tại Fidelity, câu trả lời lý tưởng là có — và ngưỡng chuẩn rõ ràng. Ở tuổi 30, số dư tài khoản tiết kiệm của bạn nên chứa ít nhất một năm lương hàng năm của bạn. Khuyến nghị này có thể nghe có vẻ đáng sợ, đặc biệt nếu hiện tại bạn chưa gần tới mục tiêu này.

Tin vui là? Bạn không đơn độc, và hoàn toàn có thể bắt kịp nếu hành động ngay bây giờ.

Tại sao tiền tiết kiệm của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Trước khi đi vào các giải pháp, hãy hiểu rõ mức độ quan trọng. Có đủ số tiền tiết kiệm trong tài khoản vào tuổi 30 không chỉ là về các con số trên màn hình — đó là về việc tạo ra sự linh hoạt tài chính cho những khoảnh khắc bất ngờ trong cuộc sống và các mục tiêu dài hạn. Dù là quỹ khẩn cấp, kế hoạch nghỉ hưu, hay các mốc quan trọng khác, nền tảng này rất quan trọng.

Một nghiên cứu của Fidelity Investment tiết lộ điều đặc biệt nổi bật về những người trẻ tiết kiệm: những người mang nợ vay sinh viên đóng góp khoảng 6% ít hơn vào các tài khoản hưu trí so với những người không có nợ sinh viên. Thậm chí còn đáng lo ngại hơn, 79% người tham gia khảo sát thừa nhận rằng nợ sinh viên ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiết kiệm cho hưu trí của họ, trong khi 69% báo cáo đã thực sự giảm hoặc tạm dừng đóng góp cho hưu trí.

Chiến lược tận dụng 401(k): Tối đa hóa những gì nhà tuyển dụng cung cấp

Một trong những cách nhanh nhất để thúc đẩy tăng trưởng tiết kiệm của bạn là thông qua kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng, bạn đang bỏ lỡ tiền miễn phí nếu không tận dụng nó. Hãy nghĩ theo cách này: bất kỳ khoản đối ứng nào từ nhà tuyển dụng thêm vào tài khoản của bạn đều là lợi nhuận tức thì trên khoản đóng góp của bạn.

Nhiều kế hoạch 401(k) hiện nay có tính năng tự động tăng dần tỷ lệ đóng góp — thường là 1% mỗi năm — cho đến khi đạt tối đa 10%. Ngay cả khi không có tính năng này, việc tăng đóng góp mỗi khi được tăng lương là một chiến lược thực tế mà không cảm thấy như là hy sinh cho lối sống hiện tại của bạn.

Lợi ích về thuế cũng rất quan trọng. Các khoản đóng góp trước thuế vào 401(k) truyền thống giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn, nghĩa là bạn sẽ cảm thấy ít ảnh hưởng hơn đến khoản lương thực nhận sau thuế so với việc tiết kiệm cùng số tiền trong tài khoản tiết kiệm sau thuế thông thường.

Ngoài con đường truyền thống: IRAs và các tài khoản thay thế

Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp 401(k) hoặc bạn tự doanh, các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) trở thành phương tiện chính của bạn. Bạn sẽ phải chọn: truyền thống hay Roth. IRAs truyền thống hoạt động tương tự như 401(k) với các khoản đóng góp trước thuế và tăng trưởng hoãn thuế. Roth IRAs đảo ngược mô hình — bạn đóng góp bằng tiền sau thuế, nhưng các khoản rút tiền đủ điều kiện sau 59½ tuổi vẫn hoàn toàn miễn thuế.

Tùy chọn Roth cung cấp thêm sự linh hoạt: bạn có thể rút các khoản đóng góp (dù không rút lãi) bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt, tạo ra một lớp an toàn nếu có các trường hợp khẩn cấp thực sự xảy ra.

Tự động hóa các khoản đóng góp này qua chuyển khoản trực tiếp giúp đảm bảo tính nhất quán. Thiết lập rồi quên đi — tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng trưởng mà không cần phải có ý chí mạnh mẽ mỗi tháng.

Giải quyết câu hỏi về nợ sinh viên

Nợ sinh viên và tiết kiệm hưu thường cạnh tranh nhau để thu hút sự chú ý của bạn. Dữ liệu cho thấy sự căng thẳng này là có thật: trung bình, những người quản lý khoản vay sinh viên trong khi vẫn tiết kiệm cho hưu gặp những hạn chế thực sự về ngân sách hàng tháng của họ.

Đây là một cách tiếp cận cân bằng: ưu tiên trả hết nợ sinh viên trong vòng 10 năm trong khi vẫn tận dụng tối đa khoản đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng. Khi khoản nợ sinh viên đó biến mất, các khoản thanh toán hàng tháng bạn đã thực hiện sẽ chuyển thành quỹ tự do để bạn có thể chuyển hướng vào tiết kiệm hưu hoặc các mục tiêu khác.

Tuy nhiên, nếu khoản nợ sinh viên của bạn manageable và không gây khó khăn cho các khoản vay lớn trong tương lai như mua nhà, bạn có thể ưu tiên đẩy thêm tiền vào tiết kiệm trước, miễn là bạn vẫn duy trì các khoản thanh toán tối thiểu.

Chiến lược thu nhập và chi tiêu: Tạo ra dư thừa của bạn

Công thức cơ bản để xây dựng tiền tiết kiệm rất đơn giản: tăng thu nhập hoặc giảm chi tiêu (hoặc cả hai). Dưới đây là một số cách thực tế:

Nguồn thu nhập phụ: Hãy xem xét kiếm tiền từ kỹ năng hoặc sở thích của bạn. Dù là dạy kèm, huấn luyện cá nhân, làm freelance, hay dịch vụ chuyên biệt, thu nhập bổ sung trở nên cực kỳ mạnh mẽ khi được tiết kiệm và đầu tư đều đặn thay vì tiêu ngay lập tức.

Hợp nhất nợ: Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, hợp nhất thành khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán cố định sẽ thúc đẩy quá trình trả nợ nhanh hơn. Khi đã xong, chuyển hướng khoản thanh toán hàng tháng đó vào tài khoản tiết kiệm của bạn.

Chuyển hướng khoản tiền bất ngờ: Hoàn thuế, thưởng, tăng lương hàng năm, và quà tặng tiền mặt thường bị tiêu vào các khoản chi hàng ngày. Thay vào đó, hãy chuyển chúng vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Sự thay đổi tâm lý — coi các khoản tiền bất ngờ như “tiền tìm thấy” để tiết kiệm thay vì tiền sẵn có — sẽ thay đổi đáng kể quỹ tiết kiệm của bạn.

Các khoản tín dụng thuế bạn có thể bỏ qua

Tín dụng tiết kiệm (Saver’s Credit) là một lợi thế bị bỏ qua đối với nhiều hộ gia đình có thu nhập trung bình. Nếu bạn đang đóng góp vào các tài khoản hưu trí, bạn có thể đủ điều kiện để nhận 10% đến 50% của khoản đóng góp đầu tiên trong năm lên đến $2,000 như một khoản tín dụng thuế — tối đa là $1,000 nếu độc thân hoặc $2,000 nếu kết hôn nộp chung.

Điều này cộng thêm các lợi ích thuế khác về hưu trí, giúp giảm đáng kể số thuế bạn phải trả khi đủ điều kiện.

Điểm khởi đầu là điều quan trọng nhất

Dù bạn còn thiếu $5,000 hay $50,000 so với số tiền tiết kiệm mục tiêu, phép tính tăng trưởng theo lũy tiến vẫn hoạt động có lợi nếu bạn bắt đầu ngay bây giờ. Người không tiết kiệm gì khi đến tuổi 30 vẫn hoàn toàn có thể xây dựng khối tài sản đáng kể vào tuổi 35 hoặc 40 bằng cách đóng góp đều đặn, kỷ luật.

Xây dựng những thói quen này — chi tiêu cẩn thận, tiết kiệm có chủ đích, tăng trưởng thu nhập chiến lược — sẽ dễ dàng hơn qua từng tháng. Mỗi tháng tiết kiệm đều củng cố cho tháng tiếp theo. Con đường đạt đến mức tiết kiệm mục tiêu trong tài khoản của bạn không phải là điều bí ẩn; nó đòi hỏi bạn chọn một hoặc nhiều chiến lược từ trên và cam kết thực hiện chúng.

Bạn của tuổi 30 sẽ cảm ơn chính bạn hiện tại vì đã bắt đầu ngày hôm nay.